年輕一代和工薪家庭更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

近日，在美上市的中公司披露三季報(bào)，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念的公司業(yè)績(jī)表現(xiàn)不俗，盈利能力可觀。

報(bào)告顯示,在2017年第三季度，趣店凈利潤(rùn)6.507億元（約合9780美元），拍拍貸5.414億元（約合8140萬美元），宜人貸凈利潤(rùn)為3.030億元人民幣(約合4550萬美元)，和信貸凈利潤(rùn)為0.836億元（約合1270萬美元），信而富凈虧損為2917.32萬元（440萬美元）。

不僅凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)頗為亮麗，交易總額及注冊(cè)用戶數(shù)等數(shù)據(jù)也較為搶眼。趣店交易額達(dá)256億元,同比增長(zhǎng)218.8%,交易筆數(shù)達(dá)2670萬,較去年的筆數(shù)1100萬同比增長(zhǎng)141.7%。拍拍貸累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)到5758萬,撮合借款交易總額210億元,營(yíng)收達(dá)到12.503億元。宜人貸促成借款總額121.85億元,較2016年同期增長(zhǎng)117%。和信貸促成借款總額2.736億美元(約合18億元人民幣)，較上一財(cái)年同期增長(zhǎng)126.7%;實(shí)現(xiàn)凈收入2120萬美元，較上一財(cái)年同期增長(zhǎng)311.5%。信而富單季度新增借款人93.1萬人,較去年同期增長(zhǎng)804%。

自11月以來，監(jiān)管層已出臺(tái)多條政策對(duì)現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，可能將影響上述互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司第四季度業(yè)績(jī)。

為何中國(guó)的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展如此迅速？

中國(guó)近40年的改革開放，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，物質(zhì)已較為豐富，社會(huì)主義初級(jí)階段主要矛盾也從“人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾”，轉(zhuǎn)化為“人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。”

誰向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借款？

今年前三季度最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到64.5%，一季度更是高達(dá)77.2%。國(guó)家信息中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部主任祝寶良認(rèn)為，就業(yè)形勢(shì)良好和居民收入水平提高為穩(wěn)定消費(fèi)需求打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，明年消費(fèi)將繼續(xù)保持穩(wěn)定。一方面，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)步伐仍在加快，養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)不斷加速，另一方面，網(wǎng)絡(luò)購物、共享單車等新模式帶動(dòng)新興消費(fèi)發(fā)展。

“2018年中國(guó)經(jīng)濟(jì)將略微減速，但硬著陸的風(fēng)險(xiǎn)非常小。”渣打銀行中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁爽向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，為完成2020年經(jīng)濟(jì)總量較2010年翻一番的目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)6.5%是底線，但是2018年不是真正的底線。

根據(jù)中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所發(fā)布的《2018年經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》的預(yù)測(cè)，今年全年GDP增長(zhǎng)將在6.8%左右，2018年將小幅回落0.1個(gè)百分點(diǎn)，在6.7%左右。世界銀行預(yù)測(cè),2017年中國(guó)GDP增速將為6.8%,到2018年,預(yù)計(jì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速將放緩至6.4%,2019年將達(dá)到6.3%。

安信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高善文對(duì)明年國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)走勢(shì)做出預(yù)估，提出明年的GDP增速將略低于6.8%，“略低”主要來自于供給側(cè)改革、環(huán)保等政策的抑制，而不是來自于需求下降。

雖然經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可能會(huì)較今年略低，但消費(fèi)需求并不會(huì)降低。消費(fèi)能力提升的背后不僅在于居民可支配收入的提高，也在于消費(fèi)金融服務(wù)可獲得率的提升，消費(fèi)金融行業(yè)已傲立在風(fēng)口。

“在消費(fèi)升級(jí)大浪潮驅(qū)動(dòng)下，未來幾年消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，電商、支付機(jī)構(gòu)都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消費(fèi)金融大市場(chǎng)，整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)成為藍(lán)海市場(chǎng)，蘊(yùn)藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長(zhǎng)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，在消費(fèi)金融市場(chǎng)找到自己的一片發(fā)展空間，讓消費(fèi)金融市場(chǎng)煥發(fā)應(yīng)有的活力和潛力，成為金融生長(zhǎng)的一種新常態(tài)、新生態(tài)。”招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍稱。

然而，銀行的服務(wù)門檻相對(duì)較高，更多注重消費(fèi)和當(dāng)前的生活品質(zhì)的年輕一代消費(fèi)者由于信用較低、缺乏足夠的征信數(shù)據(jù)，難以享受銀行相對(duì)低利率產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而投向消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小貸公司等。

南都金融研究所與萬惠金融研究院發(fā)布的《2017新青年消費(fèi)金融白皮書》顯示，以80后、90后為代表的新青年人群正在成長(zhǎng)為消費(fèi)主力。

在消費(fèi)升級(jí)的背景下，這一人群推崇更高品質(zhì)的生活品質(zhì)，是愿意花錢，也是更懂得花錢的一代。相較于走“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”路線的父輩們，新青年對(duì)于儲(chǔ)蓄和信用消費(fèi)的態(tài)度更加開放。在消費(fèi)方式的選擇上，信用消費(fèi)已經(jīng)成為他們的消費(fèi)習(xí)慣，他們更擅長(zhǎng)通過消費(fèi)金融產(chǎn)品來提升生活質(zhì)量，以及進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)更加美好的生活。

這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。根據(jù)2016年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，80、90后人群合計(jì)4.1億人，共占比30%。隨著90-99年出生人已步入18-27歲，消費(fèi)能力逐漸提升，成為引領(lǐng)消費(fèi)的新人群。根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到317%。

除了年輕人消費(fèi)群體外，還有一類消費(fèi)群體的消費(fèi)能力也不可小覷。

近日,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布了《中國(guó)工薪階層信貸發(fā)展報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)家庭部門的信貸增長(zhǎng)迅速，且消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)高于房產(chǎn)信貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)信貸向非銀行渠道借款的傾向明顯上升，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在用戶規(guī)模和滲透率上也都逐步上升，消費(fèi)信貸逐漸向線上轉(zhuǎn)移。相比非工薪家庭，工薪家庭更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。從信貸需求額來看，工薪家庭平均信貸需求額為26.5萬元，遠(yuǎn)高于非工薪家庭的13.3元。但工薪家庭的借款來源有89.8%來自銀行，剩下的10.2%來自非銀行渠道包括親朋好友、消費(fèi)金融公司、民間金融組織等。

亦即：年輕一代和工薪家庭更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

為什么不選擇銀行？

《中國(guó)工薪階層信貸發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，15.7%的工薪家庭選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得資金，這一占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非工薪家庭的4.3%。無論是工薪家庭還是非工薪家庭，選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的最主要原因都是因?yàn)槠涫褂梅绞届`活。

“以前就做銀行的電子銀行，我們覺得守住每一個(gè)人的資金安全是商業(yè)銀行的DNA，20年過去了商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)生了變化，80、90后消費(fèi)習(xí)慣以及科技手段讓我們更好的給他們提供體驗(yàn)更好的服務(wù)，安全性變得更加的適中更加貸后的領(lǐng)域。”12月16日，中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理王海霞在由金融城、新金融聯(lián)盟主辦的“第二屆金融科技北京峰會(huì)”上表示，現(xiàn)在借錢的金融行為加入了互聯(lián)網(wǎng)化概念，讓冷冰冰的借款行為發(fā)生了娛樂化，刺激了消費(fèi)者的興趣和習(xí)慣?？傮w來講科技大數(shù)據(jù)、人工智能，這些概念深切的走入了消費(fèi)金融每一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念場(chǎng)景的融合，貸前貸中貸后各個(gè)方面發(fā)生一些沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融整個(gè)鏈條注入新的能量。

銀行組織架構(gòu)及產(chǎn)品類型顯然在快速迭代，無論是銀行個(gè)貸部的房貸車貸，還是信用卡中心，以及越來越多的銀行系消費(fèi)金融公司，如中銀消費(fèi)金融公司、招銀消費(fèi)金融公司等。

“金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)用最大的瓶頸是數(shù)據(jù)。”王海霞認(rèn)為，人工智能依靠數(shù)據(jù)和特征，但無法回避隱私的保護(hù)，其次在于信息共享，以及如何挖掘銀行內(nèi)部沉睡的數(shù)據(jù)。

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系主要分為三大模塊: 一是由人民銀行牽頭組織建設(shè)的征信系統(tǒng)，包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；二是各地政府部門主導(dǎo)的區(qū)域性的征信系統(tǒng)；三是由市場(chǎng)上的信用評(píng)級(jí)公司、信用擔(dān)保公司等組成的征信系統(tǒng)。

《中國(guó)工薪階層信貸發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為，雖然有央行的征信系統(tǒng)，但由于其數(shù)據(jù)主要來源于金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)信息上存在不足。另外，民間從事信用信息管理業(yè)務(wù)各個(gè)信息平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，都是主要負(fù)責(zé)自己的信息，不進(jìn)行共享流通，割裂各自的流通性，形成“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。為了實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享并有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的“個(gè)人信用信息平臺(tái)”已經(jīng)初露端倪。該平臺(tái)將會(huì)把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

“近期銀行都在思考如何在消費(fèi)里面提高效率，圍繞消費(fèi)金融兩個(gè)關(guān)鍵的難點(diǎn)：一個(gè)是獲客，一個(gè)是風(fēng)控。”渤海銀行董事會(huì)秘書兼戰(zhàn)略發(fā)展總裁趙志宏稱，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，很多業(yè)務(wù)要自動(dòng)化的完成，過去線上線下整個(gè)的場(chǎng)景沒有結(jié)合那么高，現(xiàn)在要跟各種各樣的新的風(fēng)口結(jié)合，線上線下服務(wù)效率都面臨著提升，如果沒有流程的自動(dòng)化程度，大數(shù)據(jù)分析將缺乏基礎(chǔ)。