在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)推動下，保險行業(yè)的新應(yīng)用及新的商業(yè)模式未來想象空間將會無限，大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)的影響可能遠(yuǎn)比想象的要更加深遠(yuǎn)。

最近在公司內(nèi)部一次大數(shù)據(jù)工作會議上，討論如何利用大數(shù)據(jù)計算客戶風(fēng)險成本，為客戶提供不同保費報價。一位多年從事保險行業(yè)工作的同事提出了不同意見，認(rèn)為該做法拉大了自身風(fēng)險較大人群與風(fēng)險較小人群間的保險價格差距，使部分人群因價格難以承受，可能會造成其無法獲得所需保險服務(wù)，有違保險所倡導(dǎo)的互幫互助宗旨精神。

這讓大家認(rèn)識到，大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)的影響可能遠(yuǎn)比想象的要更加深遠(yuǎn)。

一、傳統(tǒng)保險商業(yè)模式并不完美

保險起源于人們互幫互助、分?jǐn)傦L(fēng)險的思想，是最古老的風(fēng)險管理方法之一。它以損失分?jǐn)偟姆椒?，用多?shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔(dān)。其目的就是共同抵御風(fēng)險，幫助那些陷入困難的成員渡過難關(guān)。保險從萌芽時期的互助形式逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)保險形式。保險服務(wù)對象從一開始的熟人之間，逐步擴展到陌生人之間。

市場中保險公司之間展開著激烈的競爭，大家最重要的競爭手段就是把不同人群的風(fēng)險概率盡可能做精確細(xì)分。分得越細(xì)，同一個細(xì)分組里人群的風(fēng)險就越接近，其被別人占便宜的可能性就越低，所交的保費也就越少，就更能夠吸引到優(yōu)質(zhì)客戶來這樣的公司買保險。

客戶風(fēng)險細(xì)分的程度，取決于保險公司收集和處理客戶信息的能力。保險公司會想方設(shè)法獲取和驗證客戶的信息，經(jīng)過一系列的風(fēng)險評估計算，把來投保的客戶對應(yīng)分配到不同風(fēng)險細(xì)分組中。選擇并提供優(yōu)惠保費價格給那些風(fēng)險低的客戶，對風(fēng)險高的客戶則提高保費價格或干脆拒之門外。

客戶也會受到利益驅(qū)動，千方百計的隱藏自己的真實風(fēng)險情況，爭取瞞過保險公司，讓自己獲得保險公司低風(fēng)險評價，以便降低自己所交保費。一些人投保之后，因為有了保險所提供的保障，就會忽視風(fēng)險，行為變得無所顧忌，比如煙會抽得更兇，駕駛會更加狂野。

類似的道德風(fēng)險使那些不負(fù)責(zé)任的人占用了較多大家共用的風(fēng)險基金資源，影響到其他規(guī)矩人的利益。規(guī)矩人就會逐漸退出保險，結(jié)果是逆向選擇。投保人中規(guī)矩的越來越少，不規(guī)矩的越來越多，只好保費越提越高，持續(xù)惡性循環(huán)，直到影響到保險公司的生存。

在信息不充足的狀況下，保險公司很難進行有效的風(fēng)險分析，只能采用大類分組貼標(biāo)簽的方式開展業(yè)務(wù)，選擇那些比較容易通過標(biāo)簽判斷其風(fēng)險并且整體風(fēng)險較低的人群。而對于那些無法有效判斷風(fēng)險或風(fēng)險較高的客戶群體，保險公司會盡量避開。這使得存在相當(dāng)一部分?jǐn)?shù)量的人群無法獲得所需要的保險服務(wù)。比如一些經(jīng)常出現(xiàn)欺詐風(fēng)險的區(qū)域人群，就會被保險公司采取各種借口排斥。

最終這些無法獲得合理保險服務(wù)的人群，當(dāng)遇到風(fēng)險困難無力自己解決時，都將由社會保障做兜底。這既沒有發(fā)揮該部分人群自身經(jīng)濟能力的作用，相應(yīng)的保障服務(wù)效率也不高。雖然監(jiān)管當(dāng)局采取了一系列措施，阻止保險公司類似的做法，但保險公司為了控制風(fēng)險，會千方百計進行博弈，該現(xiàn)象仍然普遍存在。

二、大數(shù)據(jù)帶來改變

大數(shù)據(jù)時代通過無所不在的傳感器、移動互聯(lián)、人工智能技術(shù)，使獲得和分析每個人的健康、行為、信用等風(fēng)險數(shù)據(jù)變得非常方便，成本越來越低，個人的信息能見度越來越高，保險公司風(fēng)險建模預(yù)測的準(zhǔn)確度不斷提升。基于此，保險公司擁有了應(yīng)對道德風(fēng)險和逆向選擇的利器，將讓你無所循形。想占保險公司便宜以及搭規(guī)矩人順風(fēng)車會越來越難。

大數(shù)據(jù)和人工智能將會像手術(shù)刀一樣精準(zhǔn)地把每個人從風(fēng)險池里剖出來，保險將進入一人一價時代。每個人根據(jù)自己風(fēng)險概率的不同支付相應(yīng)價格的保費，風(fēng)險仍然得到了分?jǐn)?，但分?jǐn)偟矫總€人的比率發(fā)生了改變。風(fēng)險高的人需要多分?jǐn)偅L(fēng)險低的人將少分?jǐn)偂?/p>

具備大數(shù)據(jù)風(fēng)險分析能力的保險公司可以利用該武器對客戶精挑細(xì)選，找出那些風(fēng)險概率低的好客戶，給予與其風(fēng)險相匹配的優(yōu)惠價格，對于那些風(fēng)險較高的客戶則會要求其支付更高的價格，至于那些風(fēng)險特別高的客戶，要價可能超過其承受能力，就會被拒之門外。越是風(fēng)險低的好客戶越會為了獲得優(yōu)惠價格而選擇這樣的公司。

不具備大數(shù)據(jù)風(fēng)險分析能力的保險公司則只能接受那些被挑剩下的客戶，自身所承擔(dān)的風(fēng)險則會越來越大，以至于難以為繼。

誰先掌握該武器，誰就可以獲得先發(fā)優(yōu)勢。精準(zhǔn)的差別定價意味著賣家可以最大限度地把消費者剩余拿走。領(lǐng)先的保險公司可以結(jié)合市場競爭情況，給出能夠?qū)蛻粲形?，同時還帶給自己最大利益的保費價格。市場競爭環(huán)境下，其他保險公司為了贏得競爭，就必須具有同樣的風(fēng)險細(xì)分能力，迫使領(lǐng)先者為爭奪客戶不斷給出接近客戶風(fēng)險成本的保費價格，直至溢價趨向于零。最終競爭趨于平衡，市場價格得到穩(wěn)定，客戶因其自身風(fēng)險狀況而得到相應(yīng)最優(yōu)惠保費價格。

被保險人符合保險公司風(fēng)險要求的行為將使得其所需支付的保費降低，反之則要支付與之相匹配的高額保費。被保險人為了自身利益就會盡可能迎合保險公司的要求，做符合保險公司要求的行為，安全駕駛、不抽煙酗酒、控制飲食、健身鍛煉等等。這樣不但能夠節(jié)省投保人保費支出，還能大幅提升被保險人自身安全健康狀況。

對于被保險人的行為數(shù)據(jù)收集分析，并不僅僅限于保險申請前的一段時間，更可以擴展至承保期間。你的所有行為可能會影響下次保險周期的保費價格。保險公司可以設(shè)計另一種形式的保險合約，例如先收取一定數(shù)額的保費和押金，當(dāng)發(fā)現(xiàn)存在違反合同規(guī)定的不安全行為時，直接扣除部分押金，甚至中斷保險合約。若被保險人一切行為符合要求，則退回押金或抵扣至后續(xù)保險期限中。

保險公司還可以在保險期內(nèi)為被保險人提供安全健康管理服務(wù)，讓被保險人及時獲悉自己所處于的安全和健康狀況，據(jù)此調(diào)整自己的行為。利用行為數(shù)據(jù)可以有效控制逆向選擇，讓每個人對自己的行為負(fù)責(zé)，無法占別人的便宜，有利于伸張社會公平正義?？梢哉f大數(shù)據(jù)技術(shù)為保險行業(yè)注入了滿滿的正能量。

相比較傳統(tǒng)風(fēng)險判定采用大類人群貼標(biāo)簽的方法，每個人精準(zhǔn)定價會讓更多客戶享受到更加合理的價格。計算每個人的風(fēng)險概率首先要依據(jù)大數(shù)據(jù)建模，而建?；谶^去人群的行為狀況及已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險事件，只能體現(xiàn)相關(guān)性，不能基于因果進行判斷。建模分析預(yù)測也會因為基于數(shù)據(jù)統(tǒng)計而存在一些計算上的偏差。

有一些風(fēng)險狀況比較好的人，因為其部分行為與風(fēng)險較高者相類似，這些行為由都在模型計算所收集的范圍內(nèi)，就會被錯誤地判定為風(fēng)險較高，需要支付超出其真實風(fēng)險狀況的保費。其就會因為別人的錯誤而遭受懲罰，這在一定程度上說很不公平。

隨著算法的優(yōu)化、數(shù)據(jù)的更加豐富和計算能力的提升，這樣的誤傷范圍會進一步縮小，但遺憾的是，由于數(shù)據(jù)建模方法的局限性，縮小的進程也不會很快，更難徹底杜絕。

三、政府監(jiān)管應(yīng)做出相應(yīng)政策安排

有些風(fēng)險發(fā)生概率與個人努力的行為程度無關(guān)，例如每個人擁有基因不同就會帶來自身發(fā)生疾病概率的不同。若根據(jù)與生俱來的基因數(shù)據(jù)進行風(fēng)險定價，則很可能讓每個人從出生就決定了其未來的保費有很大差異?；蚪】档娜速I低價保單，基因沒那么健康的人只好買高價保單。我們可以控制自己的行為，但完全無法控制自己的基因。

這時候，保險風(fēng)險共擔(dān)的初衷被摧毀了，社會互助機制遭到破壞。這樣的做法有可能造成社會分裂，帶來社會的不安定因素。個人能控制的風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由其自己承擔(dān)，而對于自己無法控制的風(fēng)險，應(yīng)由公眾一起分擔(dān)。

以無知之幕的思考方式，我們想象通過扮演具有各種不同基因狀況的群體成員，去感受相關(guān)對策下社會生活狀況。顯然我們都不愿意接受自己活在一個因為基因有缺陷就活該倒霉的社會里。那些因為基因缺陷而無法面對風(fēng)險困境的人群及其親屬將會為了生存而采取行動，甚至可能會帶來社會動蕩。

政府監(jiān)管者禁止保險公司利用基因數(shù)據(jù)進行風(fēng)險定價，其目的就是最大限度的保證社會穩(wěn)定。讓每個人自身無法改變的風(fēng)險因素不影響其在社會中所能夠享受到的正當(dāng)權(quán)利，盡可能營造公平平等的社會環(huán)境。

但只要獲取基因分析結(jié)果能夠獲得好處，保險公司就會想方設(shè)法規(guī)避監(jiān)管，而政府則會因此加大監(jiān)管力度。相互的博弈將會帶來大量社會成本消耗，因此需要做出更加符合人性規(guī)律的政策安排。

既然保險公司有開展基因數(shù)據(jù)分析的沖動，可以考慮允許每家保險公司利用基因數(shù)據(jù)計算每個人的風(fēng)險，為客戶申請因基因不同而帶來較大風(fēng)險的補貼。監(jiān)管者也根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進行計算，然后確認(rèn)其中所申請補貼較為合理的保險公司計算結(jié)果，承諾用財政資金對客戶提供風(fēng)險補貼。

該做法并不回避基因所帶來的每個人風(fēng)險差異，而是通過財政轉(zhuǎn)移支付，讓社會大眾對相關(guān)特殊群體提供必要的關(guān)懷，使其能夠最終與別人站在同樣的起跑線上，只為自己的行為負(fù)責(zé)，而不用為自己無法改變的基因負(fù)責(zé)。

保險公司能夠獲得風(fēng)險概率所涉及的款項，就不會感覺到吃虧，更愿意接受這樣的客戶。通過對基因有缺陷客戶進行補貼后，后續(xù)所有服務(wù)可以一視同仁，沒有任何區(qū)別。這讓保險公司與監(jiān)管者都愿意更準(zhǔn)確的開展數(shù)據(jù)分析，避免相互間博弈的損耗，社會資源傾斜也更加精準(zhǔn)有效。

競爭將讓各個保險公司努力掌握相關(guān)的技術(shù)方法，而技術(shù)本身并不存在壁壘，很難據(jù)此形成獨特的競爭優(yōu)勢。一些公司將眼光瞄向了一項關(guān)鍵資源，那就是客戶數(shù)據(jù)。它們試圖壟斷客戶數(shù)據(jù)，進而壟斷對客戶的風(fēng)險評估，從而影響競爭，延緩客戶獲取更加優(yōu)惠價格的進程。

政府監(jiān)管一定要有所作為，積極保護客戶的利益，維護市場公平競爭的局面，確?？蛻粲懈噙x擇。要讓客戶擁有數(shù)據(jù)的使用決定權(quán)，數(shù)據(jù)可以存放在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的地方，但數(shù)據(jù)的使用權(quán)必須掌握在客戶手中，客戶可以授權(quán)給任何其所指定的服務(wù)商使用，以便讓這些數(shù)據(jù)帶給客戶自身最大的利益。提供存放數(shù)據(jù)和計算服務(wù)的相關(guān)公司可以通過收費獲利，但不能影響客戶對數(shù)據(jù)的授權(quán)使用。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用的快速發(fā)展態(tài)勢已經(jīng)形成。未來一段時間，領(lǐng)先者將會在一些領(lǐng)域取得積極進展，從而給行業(yè)帶來巨大沖擊。改變已經(jīng)到來，保險公司必須在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面加大投入，努力跟上時代的步伐，以便在競爭中處于有利地位;政府監(jiān)管者需要未雨綢繆、因勢利導(dǎo)，提前做好政策研究和相關(guān)布局，營造良好的行業(yè)市場競爭環(huán)境，確保社會生活持續(xù)穩(wěn)定。