前不久，有關(guān)陸金所計(jì)劃退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的消息傳出后，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。陸金所在回應(yīng)部分媒體時(shí)表示，旗下陸金服P2P業(yè)務(wù)正積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶權(quán)益不受影響。

有分析指出，陸金所之所以計(jì)劃退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，是由于P2P網(wǎng)貸備案短期可能難以實(shí)現(xiàn)，已影響其上市、登陸資本市場(chǎng)的進(jìn)程。因此，高層最終選擇放棄占比公司業(yè)務(wù)不到10%的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

“野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，看來(lái)即將告一段落了。”部分網(wǎng)友表示，自從網(wǎng)貸誕生，很多平臺(tái)借款易、秒到賬的背后，也一直伴隨著高利息、高手續(xù)費(fèi)、套路貸等負(fù)面的問(wèn)題。時(shí)至陸金服配合“三降”的一系列舉措，P2P行業(yè)也將劃上一個(gè)句號(hào)。

借貸審核草率的背后

曾幾何時(shí)，一些消費(fèi)者因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)貸款容易，因此“擼貸”上癮，“欠貸”成疾。有的人更是利用部分平臺(tái)不上征信系統(tǒng)的漏洞，惡意拖欠貸款，甚至令家人、朋友、同事紛紛深陷平臺(tái)“催款騷擾”的深淵。

“說(shuō)白了，網(wǎng)貸之所以變成今天這樣子，就是因?yàn)閷徍朔趴罘潘畤?yán)重，都是為了搶用戶鬧的。”曾從事金融催收工作的劉源(化名)告訴懂懂筆記，正是因?yàn)榻杩钊菀?，現(xiàn)在不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要大量的催收員，工作內(nèi)容就是跟進(jìn)借款人線索，催收逾期的借貸款。

或許，通過(guò)一位催款員的視角，我們可以回看一下曾經(jīng)野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，如今正面臨什么樣的境況。

“光看這些資料，我大概知道，錢(qián)是追不回來(lái)的了。”

一年前，在家人的“敦促”下，玩世不恭的劉源找了一份感覺(jué)挺沒(méi)面子的“高薪”職業(yè)——金融催收員：只需高中學(xué)歷，能打電話交流，底薪卻達(dá)到六千元。他的上班地點(diǎn)，就在深圳前海CBD區(qū)。

進(jìn)入這家注冊(cè)在前海的金融公司后，劉源發(fā)現(xiàn)和他一樣從事著這份“高薪”工作的員工，大約有30人。經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的培訓(xùn)，催收主管給了他一份網(wǎng)貸借款人的資料，而他每天的工作就是打電話跟進(jìn)催收貸款。

“只有借款人的姓名、手機(jī)、公司地址信息、座機(jī)號(hào)碼，以及其親友的手機(jī)號(hào)碼。”上班后的最初幾天，這些工作就讓他開(kāi)始懷疑人生。他告訴懂懂筆記，幾乎所有借款人的手機(jī)號(hào)碼都無(wú)法撥通。不是忙線、就是空號(hào)。

主管表示，這些借貸人的手機(jī)號(hào)碼基本都沒(méi)戲了，之前已催收一輪，目前均無(wú)法撥通。如今，只能夠通過(guò)借款時(shí)預(yù)留的單位座機(jī)、親友號(hào)碼去追蹤借款人線索。

“但我撥通幾位當(dāng)事人親友的電話之后，一下又懵了。”劉源無(wú)奈表示，那些填寫(xiě)著姐弟、兄妹、夫妻等關(guān)系的電話號(hào)，打過(guò)去也基本上是子虛烏有。

可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)初在放款給借款人時(shí)，并沒(méi)有做盡職調(diào)查，更未曾認(rèn)真確認(rèn)資料是否屬實(shí)。借貸機(jī)構(gòu)想著的只是趕緊把錢(qián)“放出去”，這也導(dǎo)致一些借款人惡意欠款，催收時(shí)更無(wú)從下手。

“主管說(shuō)，早期網(wǎng)貸在搶市場(chǎng)份額時(shí)拼的是誰(shuí)放款快，所以疏于審查。”劉源透露，有不少借貸人只提供身份證照，填寫(xiě)了企業(yè)的信息、地址，以及緊急聯(lián)系人信息之后，就會(huì)獲批幾萬(wàn)元款項(xiàng)。

老員工告訴劉源，以前即便隨機(jī)抽查借貸人信息真實(shí)性，也只是撥打公司座機(jī)，確認(rèn)是否有這樣一個(gè)人物存在，連其在公司從事什么工作都不過(guò)問(wèn)。

相比銀行貸款，早期的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)審核用戶資料簡(jiǎn)直形同“兒戲”，只需一張身份證，幾個(gè)手機(jī)號(hào)，一些簡(jiǎn)單的職業(yè)信息，就可以拿到借款。如今，這些“債”就都?jí)涸陬?lèi)似劉源這樣的催款人身上了。

部分壓力山大的金融企業(yè)，索性直接開(kāi)出高額“提成”鼓勵(lì)催收員收款，希望重賞之下有“勇夫”。那么，對(duì)于劉源這樣半路出家的催款員，這筆高額“提成”好拿嗎?

重賞之下難覓“勇夫”

“一開(kāi)始完成一單催收，可以獲得5%的提成獎(jiǎng)勵(lì)。”

劉源記得在入職時(shí)，公司就有催收“提成”制度，或許是面臨著巨大資金壓力，在今年四月初，又調(diào)整成為20%“提成”獎(jiǎng)勵(lì)。

這讓剛進(jìn)入催收行業(yè)的劉源感到十分振奮。打聽(tīng)借款人的下落更加積極了。“不過(guò)周?chē)露疾皇翘e極，還有前輩勸說(shuō)別太拼，免得最后徒勞無(wú)功。”部分催收員向他透露，公司的催收獎(jiǎng)勵(lì)由來(lái)已久。然而，通常要面對(duì)的借貸人都不是很好對(duì)付。

因此，即便獎(jiǎng)勵(lì)制度調(diào)整了，能夠拿到獎(jiǎng)勵(lì)的人仍屈指可數(shù)。即便拿到，也都是些一萬(wàn)元以下的借貸小單，“提成”十分有限。“畢竟，一心想還款的用戶早就已經(jīng)還了。哪怕是手頭緊，延期幾次也都該結(jié)清了。”

所以，劉源面對(duì)的都是借款時(shí)早有“預(yù)謀”的借款人。人難找，事難辦，加之有關(guān)部門(mén)嚴(yán)格規(guī)定金融借貸機(jī)構(gòu)不得暴力催收，劉源陷入了困境。

“聽(tīng)主管說(shuō)，有不少注冊(cè)在前海的金融機(jī)構(gòu)，都是讓故意賴賬的借款人給硬生生拖垮的。”劉源透露，他所掌握、拿到的催收資料中，有不少用戶被催收時(shí)間都超過(guò)兩年，有的人甚至“人間蒸發(fā)”。

而在實(shí)際的催收工作中，他發(fā)現(xiàn)周?chē)聻榱四芡瓿赡繕?biāo)更是絞盡腦汁。有人在催收過(guò)程中假扮律師，有人裝成經(jīng)偵，可謂無(wú)所不用其極。

“這些方式都是違法(行為)，而且借款手續(xù)費(fèi)那么高，公司也不敢真的報(bào)警，知道內(nèi)情的借款人都不怕這一套了。”劉源看到周?chē)芏嗤乱驗(yàn)榇呤諢o(wú)果開(kāi)始混日子，自己也開(kāi)始茫然了。“都是高中生，在深圳能夠做什么工作?干催收起碼還有空調(diào)吹呢。”

不過(guò)，催收無(wú)果的金融機(jī)構(gòu)，注定無(wú)法長(zhǎng)續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，機(jī)構(gòu)施加給催收員的壓力自然也越來(lái)越大。催收員低門(mén)檻、高底薪的背后，也藏著超高的流動(dòng)率。

互金成“混日子”好去處

“大夏天能吹空調(diào)、坐辦公室雖好，但‘享受’的時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)。”

劉源告透露，金融催收員同樣需要面臨KPI績(jī)效考核。如果一位催收員長(zhǎng)期無(wú)法為公司成功催繳借款，就會(huì)被主管要求“自動(dòng)離職”，“一般考核期是三個(gè)月，也就是試用期內(nèi)，若沒(méi)有成功催收幾單，就會(huì)被辭退。”

當(dāng)然，包括劉源在內(nèi)那些“運(yùn)氣”好、能夠催收回一、兩單的員工，雖然能夠達(dá)成轉(zhuǎn)正考核，但并不意味著工作穩(wěn)定，依然要時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)更高的考核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)稱部分從業(yè)一年的催收崗?fù)?，每月的催收考核已?jīng)高達(dá)五萬(wàn)元。

“完成不了，扣績(jī)效扣獎(jiǎng)金，如果長(zhǎng)期完成不了，也會(huì)被降薪或辭退。”他告訴懂懂筆記，嚴(yán)苛的考核制度導(dǎo)致金融催收崗位的流動(dòng)性大。今年初他剛?cè)肼毠緯r(shí)有近30位同事，如今已經(jīng)換了七成。

而“運(yùn)氣”不好的劉源，也因后期催收績(jī)效考核不達(dá)標(biāo)，一個(gè)月前被公司辭退，“經(jīng)常在網(wǎng)貸催收部分混日子的同事說(shuō)，被辭退很正常，圖個(gè)試用期工資罷了。有預(yù)謀的惡意借款，根本就無(wú)法催收回來(lái)。”

因此，也有不少互金、借貸機(jī)構(gòu)，開(kāi)始將部分棘手的催收任務(wù)外包給第三方專業(yè)催收機(jī)構(gòu)。其催收約定提成，甚至高達(dá)借款本息一半以上。

“至于這些機(jī)構(gòu)用什么手法去催收，機(jī)構(gòu)是不管不問(wèn)的，能回錢(qián)就行。”劉源表示，這類(lèi)機(jī)構(gòu)的催收成功率的確要比金融催收員高些。至于催收的過(guò)程是否合法，他也不是太清楚。

P2P、小微金融借貸機(jī)構(gòu)，在經(jīng)歷了幾年高速、瘋狂發(fā)展之后，有一些深陷“爆雷”潮，有一些則被借貸用戶拖垮，退出了行業(yè)舞臺(tái)。還有一些，仍在苦苦催收著借出款項(xiàng)勉強(qiáng)生存下去。

結(jié)束語(yǔ)

據(jù)說(shuō)金融催收員有文有武，劉源這類(lèi)走“文”字路線的催收員流動(dòng)率很高，也從側(cè)面說(shuō)明了網(wǎng)貸金融行業(yè)的危機(jī)，早就在當(dāng)初瘋狂借貸時(shí)就買(mǎi)下了隱患。

至于借貸款流程中，機(jī)構(gòu)所制定、出現(xiàn)的游走于法律邊緣，甚至明顯高于法律允許的綜合利率(含所謂手續(xù)費(fèi))，更讓機(jī)構(gòu)遭遇惡意貸款時(shí)，難以尋求法律渠道予以解決。這就是網(wǎng)貸行業(yè)畸形發(fā)展后的現(xiàn)狀，隨著校園貸、網(wǎng)貸、小貸、零用貸、現(xiàn)金貸等模式中的亂象被紛紛曝光，這一市場(chǎng)只有痛下決心、重拳出擊，才能真正做到正本清源。

本文來(lái)源：懂懂筆記