一、蘋(píng)果信用卡終于來(lái)了

北京時(shí)間8月6日晚間消息，據(jù)路透社報(bào)道，蘋(píng)果公司今日正式面向消費(fèi)者推出了其虛擬信用卡Apple Card。蘋(píng)果表示，對(duì)Apple Card感興趣的少數(shù)消費(fèi)者將于今日開(kāi)始收到注冊(cè)邀請(qǐng)。根據(jù)之前的報(bào)道，Apple Card目前僅支持美國(guó)用戶(hù)申請(qǐng)。

今日稍早些時(shí)候，蘋(píng)果更新了美國(guó)官網(wǎng)的Apple Card 紹頁(yè)面，并提供了教學(xué)視頻，方便用戶(hù)注冊(cè)使用。蘋(píng)果表示，已經(jīng)向某些用戶(hù)發(fā)送了郵件，收到邀請(qǐng)郵件的消費(fèi)者可以通過(guò) iPhone上的錢(qián)包App注冊(cè)申請(qǐng)開(kāi)通Apple Card。

今年3月，蘋(píng)果發(fā)布了Apple Card信用卡。與傳統(tǒng)的信用卡不同，對(duì)于Apple Card來(lái)說(shuō)，每一部iPhone將對(duì)應(yīng)一張?zhí)摂M卡，并沒(méi)有傳統(tǒng)的信用卡卡號(hào)。當(dāng)然，用戶(hù)也可以申請(qǐng)領(lǐng)取一張實(shí)體的Apple Card，卡片上印有用戶(hù)的名字，但沒(méi)有數(shù)字編號(hào)。需要指出的是，要開(kāi)通Apple Card，前提是要將系統(tǒng)更新到iOS 12.4。Apple Card可以在數(shù)分鐘之內(nèi)通過(guò)審批，并通過(guò)Apple pay直接使用。用戶(hù)可以查看消費(fèi)歷史圖表，獲得通知提醒，并在手機(jī)上管理余額。

Apple Card的發(fā)行銀行是高盛，還有萬(wàn)事達(dá)卡的全球支付系統(tǒng)作為支持。Apple Card在全球范圍內(nèi)都可以使用，不會(huì)收取任何年費(fèi)，并且支持國(guó)際免費(fèi)轉(zhuǎn)賬。最重要的是，還沒(méi)有逾期還款的罰款。Loup Ventures管理合伙人、長(zhǎng)期關(guān)注蘋(píng)果公司動(dòng)態(tài)的吉恩·蒙斯特(Gene Munster)表示，第一年Apple Card的普及率可能較低，但到2023年，Apple Card可能帶來(lái)約14億美元的營(yíng)收，推動(dòng)蘋(píng)果整體利潤(rùn)提高1.8%。

在業(yè)內(nèi)很多觀點(diǎn)來(lái)看，蘋(píng)果推出信用卡其實(shí)是大勢(shì)所趨，也是受到蘋(píng)果銷(xiāo)量下跌影響所祭出的一招救命撒手锏，就在8月6日當(dāng)天，蘋(píng)果公最新發(fā)布的2019財(cái)年Q3(2019年3月31日至2019年6月29日)業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，手機(jī)是蘋(píng)果Q3財(cái)季幾大業(yè)務(wù)中唯一負(fù)增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。其中，iPhone銷(xiāo)售額為310.51億美元，較去年同期的375.59億美元下滑17%。特別是今年蘋(píng)果中國(guó)市場(chǎng)蘋(píng)果手機(jī)銷(xiāo)量下滑，拉低了大中華區(qū)市場(chǎng)整體業(yè)績(jī)。

今年以來(lái)，蘋(píng)果在京東、蘇寧、國(guó)美、天貓等電商渠道的iPhone多次啟動(dòng)降價(jià)，iPhone XS降幅最高達(dá)到1000元，iPhone XS Max官網(wǎng)價(jià)最高直降1700元。此外，蘋(píng)果中國(guó)官網(wǎng)的以舊換新活動(dòng)開(kāi)始支持華為、OPPO、三星、vivo、小米等品牌在內(nèi)的眾多舊款機(jī)型，并延長(zhǎng)iPhone XS(包含iPhone XS Max)和iPhone XR的以舊換新活動(dòng)時(shí)長(zhǎng)。然而降價(jià)并沒(méi)有給蘋(píng)果帶來(lái)更多的好處，市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)Canalys最新發(fā)布的2019年第二季度中國(guó)內(nèi)地智能機(jī)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，iPhone在中國(guó)市場(chǎng)的出貨量為570萬(wàn)臺(tái)，同比下滑14%，市場(chǎng)份額為5.8%，排在第五位。

這個(gè)時(shí)候推出的蘋(píng)果信用卡真是有些單騎救主的味道了，只是蘋(píng)果信用卡真的可以這么神奇成為拯救蘋(píng)果的救命稻草嗎?

二、蘋(píng)果做金融的意義到底是什么?

在21世紀(jì)最賺錢(qián)的行業(yè)基本上只有兩個(gè)，第一個(gè)肯定是大名鼎鼎的互聯(lián)網(wǎng)了，縱觀全世界各國(guó)的富豪榜，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的掌門(mén)人幾乎占據(jù)半壁江山，無(wú)論是比爾蓋茨還是貝佐斯都是互聯(lián)網(wǎng)界的精英，第二個(gè)就是金融業(yè)了，作為離錢(qián)最近的產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)的利潤(rùn)率往往高的驚人，甚至幾百年了經(jīng)久不衰，那么蘋(píng)果做信用卡的意義到底在哪呢?

首先，以支付為入口切入金融產(chǎn)業(yè)。其實(shí)，蘋(píng)果并不是最早發(fā)現(xiàn)金融強(qiáng)力吸金能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，早在很多年前，中國(guó)的阿里巴巴和騰訊集團(tuán)就看中了金融對(duì)于自身的意義，所以早在21世紀(jì)初，其都不約而同地選擇了支付作為自己的金融入口，因?yàn)橄啾扔谏虡I(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，支付業(yè)務(wù)是和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最緊密，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型，所以通過(guò)支付互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好地推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的金融化，比如說(shuō)大名鼎鼎的支付寶的母公司螞蟻金服，2018年螞蟻金服估值同比增長(zhǎng)高達(dá)150%，企業(yè)估值超過(guò)1萬(wàn)億人民幣，再次蟬聯(lián)獨(dú)角獸指數(shù)榜首，可以說(shuō)僅僅是金融業(yè)務(wù)，螞蟻金服就已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)不弱于淘寶天貓的超級(jí)巨頭，這樣的成功怎么能讓同為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的蘋(píng)果怎么不眼饞呢?

其次，支付可以衍生出相當(dāng)多的金融業(yè)務(wù)類(lèi)型。在美國(guó)特殊的環(huán)境下，銀行卡特別是信用卡可能比我們大家所熟悉的掃碼支付更符合美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，所以入鄉(xiāng)隨俗，蘋(píng)果沒(méi)有照抄采用支付的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式，而是采取了信用卡這種模式，通過(guò)信用卡+APPLE ID，蘋(píng)果可以復(fù)用自己強(qiáng)大的APPLE PAY受理體系從而在短時(shí)間內(nèi)給消費(fèi)者以比較好的用戶(hù)體驗(yàn)。等支付這個(gè)局已經(jīng)坐穩(wěn)的時(shí)候，蘋(píng)果就可以進(jìn)行下一步了，其實(shí)下一步也是相當(dāng)簡(jiǎn)單，只要監(jiān)管允許，蘋(píng)果就可以向存款方向推貨幣基金等理財(cái)業(yè)務(wù)(當(dāng)然鑒于美國(guó)的監(jiān)管，以導(dǎo)流的形式導(dǎo)流給其他有牌照的金融企業(yè)的概率比較高)，向貸款方向就可以推消費(fèi)信貸等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這樣一個(gè)較為完善的蘋(píng)果金融體系就能夠建成。就像螞蟻金服一樣，根據(jù)啟信寶的數(shù)據(jù)顯示，其旗下已經(jīng)有四十多家類(lèi)金融企業(yè)。

第三，由金融與數(shù)據(jù)相結(jié)合的資產(chǎn)破局。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之外，其實(shí)還有一個(gè)就是數(shù)據(jù)與金融結(jié)合的強(qiáng)金融科技資產(chǎn)價(jià)值，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最值錢(qián)的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，但是如果數(shù)據(jù)資產(chǎn)與金融能夠有機(jī)結(jié)合起來(lái)，那么必然能夠產(chǎn)生無(wú)往而不利的效果，就在不久之前蘋(píng)果被曝出了Siri瘋狂收集用戶(hù)數(shù)據(jù)的新聞，如果蘋(píng)果把它所收集的海量用戶(hù)數(shù)據(jù)與自己的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合起來(lái)，幾乎就是一個(gè)金融科技的強(qiáng)勢(shì)殺器，這樣的玩法即使是當(dāng)前的中國(guó)互金巨頭們也不一定能夠相提并論的。

可以說(shuō)，蘋(píng)果做金融是其當(dāng)前業(yè)務(wù)下滑時(shí)期尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要手段，這個(gè)做好了將有可能推動(dòng)蘋(píng)果業(yè)務(wù)走向第二曲線的生長(zhǎng)高峰，只是畢竟美國(guó)和中國(guó)國(guó)情不同，蘋(píng)果能否復(fù)制螞蟻金服這樣的成功，還是需要我們?cè)儆^察的。

本文來(lái)源：江瀚視野觀察