整個(gè)金融，從2018年就全面開(kāi)啟了下沉之路。

下沉的重點(diǎn)，除了三四線城市的小鎮(zhèn)青年之外，還包括分布在中國(guó)廣袤農(nóng)村的農(nóng)民。

2017年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布消息稱，全中國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量為5.7億，占中國(guó)人口的40%。

對(duì)于這個(gè)5.7億人口的巨大市場(chǎng)，金融曾經(jīng)用過(guò)無(wú)數(shù)方式滲透。

貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融，無(wú)所不用其極。

但農(nóng)村，絕不是一個(gè)溫馴的市場(chǎng)。

“農(nóng)民淳樸嗎?”

這是每一個(gè)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的金融從業(yè)者，首先需要思考的問(wèn)題。

答案可能是：“不一定。”

農(nóng)民也存在分層。在農(nóng)村，有為數(shù)不少的鉆營(yíng)之徒，他們此前從未感受過(guò)普惠金融，一旦一個(gè)口子被撕開(kāi)，他們就會(huì)蜂擁而至。

集體騙貸、內(nèi)外勾結(jié)騙保，他們幾乎不會(huì)放過(guò)任何一個(gè)薅羊毛的機(jī)會(huì)……

01 騙貸大軍

中介楊泉，曾經(jīng)去河北、河南的農(nóng)村，拉一個(gè)大巴車的農(nóng)婦，來(lái)到北京的整形醫(yī)院申請(qǐng)醫(yī)美貸款。

“我給每個(gè)農(nóng)婦幾百元，說(shuō)拉她們來(lái)北京免費(fèi)旅游。”楊泉稱。每個(gè)農(nóng)婦能貸款3到5萬(wàn)，他直接拿走70%。

一個(gè)大巴車?yán)淮?，能凈?0到50萬(wàn)。

后來(lái)，楊泉轉(zhuǎn)行，沒(méi)有再做這個(gè)。

去年年底，他去這些村談別的業(yè)務(wù)。然后他發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)他的“點(diǎn)化”，這些村莊的農(nóng)民居然自己“開(kāi)悟”了。

“中間有幾個(gè)聰明的小伙子，居然組織村民一起擼網(wǎng)貸。”楊泉看到，他們聚在村頭的活動(dòng)中心，一起學(xué)習(xí)如何擼網(wǎng)貸。

“怎么填資料，怎么養(yǎng)通訊錄，帶頭的小伙在黑板上一一寫出來(lái)。”楊泉當(dāng)時(shí)大吃一驚。他已經(jīng)離開(kāi)行業(yè)有點(diǎn)久，很多套路都是他不知道的。

多家金融機(jī)構(gòu)都發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民組織起來(lái)一起擼網(wǎng)貸，并不是什么新鮮事了。

“我曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)上集中涌入一批申請(qǐng)者，他們的職業(yè)和工作地址都不一樣，但是身份證地址都是一樣的。”一家金融平臺(tái)的CRO裴音稱。

結(jié)果，這個(gè)群體的還款率都很低。

“催收打電話過(guò)去，他們都特別狠，說(shuō)你們有本事就來(lái)我們村里催收，讓你豎著進(jìn)來(lái)，橫著出去。”裴音稱，這就是一個(gè)村組織來(lái)擼貸的。

每當(dāng)遇到拆遷和棚改，農(nóng)民的騙貸率，就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)高峰。

農(nóng)民知道自己的村子即將拆遷，就到處貸款，然后拿著錢玩失蹤。

拆遷戶一般都會(huì)被安置到新的地方，并重新落戶，“原戶籍地址用來(lái)騙貸，再合適不過(guò)”。

數(shù)年前，一個(gè)長(zhǎng)江的半島被拆遷了。

催收員小河去找人，一看就崩潰了，“不但整個(gè)村子沒(méi)了，整個(gè)區(qū)都沒(méi)了”。根本找不到人。

“現(xiàn)在每個(gè)星期，我們都會(huì)遇到一兩個(gè)這樣的分案。”小河苦惱不已。

除了網(wǎng)貸之外，農(nóng)民也不會(huì)放過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。

一個(gè)“刁民”，成了華北某家農(nóng)商行的噩夢(mèng)。

他在村里做農(nóng)銷商，經(jīng)常請(qǐng)農(nóng)商行的一個(gè)客戶經(jīng)理吃飯，逢年過(guò)節(jié)還主動(dòng)送羊肉。

第二年，這家農(nóng)商行政策調(diào)整，這個(gè)農(nóng)民的貸款額度被砍了很多。

他不干了。

“你們的人吃拿卡要，還逼我送羊腿。”農(nóng)民大吵大鬧，威脅要去監(jiān)管部門投訴。

最后，客戶經(jīng)理被開(kāi)除了，農(nóng)民得到了全額續(xù)貸。

“如果他不還錢，我們也沒(méi)辦法。”該農(nóng)商行員工華良稱，后來(lái)他們才知道，好多銀行都踩過(guò)這個(gè)農(nóng)民的“雷”，都很怕他。

在農(nóng)村，很多銀行都有任務(wù)指標(biāo)，一年必須給農(nóng)村放貸多少。

而這些優(yōu)惠政策的果實(shí)，有很多都被一些“能人”撈走了。

他們往往離開(kāi)農(nóng)村多年，在外地包工程、做生意。但因?yàn)樵谵r(nóng)村的根基深、人脈廣，和村干部熟絡(luò)，他們經(jīng)常能騙走貸款。

因此，很多支農(nóng)資金，實(shí)際上都流向了非農(nóng)領(lǐng)域。

“現(xiàn)在農(nóng)民知道你最怕誰(shuí)，銀行成了弱勢(shì)群體。”華良稱。

“我要去銀監(jiān)局和金融辦告你!”他第一次聽(tīng)到農(nóng)民說(shuō)出這樣的話時(shí)，曾經(jīng)震驚不已。

慢慢的，他習(xí)慣了——在當(dāng)?shù)?，很多城市周邊的農(nóng)民，都發(fā)現(xiàn)了銀行的這個(gè)軟肋，“我要去告你!”

02 集體騙保

信貸如此，保險(xiǎn)也是如此。

目前，農(nóng)村最主要的保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。

而農(nóng)業(yè)險(xiǎn)主要是國(guó)家補(bǔ)貼，并有一系列的優(yōu)惠政策。

以2019年為例。

政策規(guī)定，2019年每頭母豬每年保費(fèi)60元，財(cái)政會(huì)承擔(dān)48元，養(yǎng)殖戶自己出12元，保額是1000元。

而在種植險(xiǎn)方面，政策規(guī)定，省級(jí)財(cái)政至少補(bǔ)貼25%，在此基礎(chǔ)上，中央財(cái)政還會(huì)對(duì)中西部和東部地區(qū)，分別補(bǔ)貼40%和35%。

但是，因?yàn)槟壳盎铙w的檢測(cè)技術(shù)并不完善，很多農(nóng)民開(kāi)始鉆空子。

不久之前，一條新聞被爆出：在四川德陽(yáng)，有生豬養(yǎng)殖戶在豬場(chǎng)擺了一臺(tái)冰箱，專門存放死豬。

理賠時(shí)，死豬就被拿出來(lái)，反復(fù)從多角度拍照，以便向保險(xiǎn)公司重復(fù)申請(qǐng)賠償。

而這樣的事件，在農(nóng)村并不新鮮。

南方沿海某省的農(nóng)村保險(xiǎn)理賠員張俊峰就發(fā)現(xiàn)，非洲豬瘟出現(xiàn)之后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的騙保行為有所增加。

比如說(shuō)，一個(gè)村子有三家養(yǎng)殖戶，只有一家上了保險(xiǎn)。

豬瘟發(fā)生后，沒(méi)買保險(xiǎn)的那兩家，就會(huì)搭“便車”，把自家的死豬運(yùn)到買了保險(xiǎn)的那家，一起申請(qǐng)理賠。

“死豬都堆在一起，保險(xiǎn)公司的查勘員沒(méi)法分辨。”張俊峰說(shuō)。

還有一些農(nóng)民，會(huì)與小保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司員工勾結(jié)騙保。

“如果一個(gè)農(nóng)民家里有100頭豬，且都投了保，當(dāng)這些豬出現(xiàn)豬瘟前兆之后，農(nóng)民就可能緊急增加50頭豬的保險(xiǎn)。”東北一家保險(xiǎn)公司的員工安心表示。

而這50頭豬，在現(xiàn)實(shí)中并不存在。

此后，如果這100頭豬都病死了，農(nóng)民就可能拿到150頭豬的賠付，聯(lián)合騙保的保險(xiǎn)公司員工會(huì)從中分一杯羹。

此外，農(nóng)民還有一些“日常操作”。

比如，有100畝地，只保80畝。“誰(shuí)能去量?”安心問(wèn)。

同理，如果農(nóng)民有1000頭豬，他可能就只保100頭——所有死的豬，都算在這100頭里。

很多保險(xiǎn)公司不愿接受不足額保險(xiǎn)。此時(shí)，就需要聯(lián)合保險(xiǎn)公司驗(yàn)標(biāo)員造假，顯示100頭就是全部。

牛的價(jià)格很貴，死了損失更大。如果牛在運(yùn)輸途中死了，牛販子就會(huì)把牛運(yùn)到附近的養(yǎng)牛場(chǎng)，說(shuō)是養(yǎng)牛場(chǎng)的牛，兩方聯(lián)合騙保。

農(nóng)村金融從業(yè)者王正帆表示，在黑龍江，政府曾經(jīng)對(duì)一些型號(hào)的農(nóng)機(jī)提供60%的補(bǔ)貼。看到其中的巨大利益，一些農(nóng)機(jī)銷售廠家也會(huì)和農(nóng)民聯(lián)合騙補(bǔ)。

“如果一臺(tái)拖拉機(jī)售價(jià)3萬(wàn)，廠家會(huì)標(biāo)8萬(wàn)，政府補(bǔ)60%就是4.8萬(wàn)。最后廠家收回拖拉機(jī)，中間的1.8萬(wàn)差價(jià)，幾個(gè)騙補(bǔ)方一起分。”王正帆說(shuō)。

“騙政府補(bǔ)貼，農(nóng)民不認(rèn)為這是騙，農(nóng)村的干部也不認(rèn)為這是騙。”他表示。

農(nóng)村的騙?？吡芏伦?保險(xiǎn)從業(yè)者發(fā)現(xiàn)，在技術(shù)上，就困難重重。

打耳標(biāo)?太容易掉，而且打耳標(biāo)會(huì)驚嚇動(dòng)物，影響其生長(zhǎng)。

電子圍欄?定位不準(zhǔn)。“有農(nóng)民在一頭牛身上綁8個(gè)芯片，然后說(shuō)自己有8頭牛。”王正帆說(shuō)。

豬臉識(shí)別?誰(shuí)來(lái)出錢?農(nóng)民不愿意，保險(xiǎn)公司不愿意，電信運(yùn)營(yíng)商覺(jué)得不劃算，也不愿意。

一些公司現(xiàn)在的技術(shù)能做到的，就是識(shí)別死豬照片，防止一頭豬被重復(fù)理賠。

在制度層面，也困難重重。

保險(xiǎn)公司人手不足，有時(shí)會(huì)委托獸醫(yī)站獸醫(yī)等第三方查勘。

而后者年年向農(nóng)民賣獸藥，接觸頻繁，與農(nóng)民是利益共同體。

如果一頭豬因?yàn)樨i瘟死掉了，獸醫(yī)查勘稱重時(shí)，就可能造假。此時(shí)，一頭豬是賠300元、450元，還是600元、800元，操作空間巨大。

“光看死豬照片，保險(xiǎn)公司理賠員很難判斷它有多重。”張俊峰說(shuō)。

“農(nóng)村保險(xiǎn)的水太深了。”多位農(nóng)村保險(xiǎn)從業(yè)者如是感嘆。

他們希望，在未來(lái)，5G和物聯(lián)網(wǎng)，能夠改變這一點(diǎn)。

03 誰(shuí)的責(zé)任

傳統(tǒng)中國(guó)農(nóng)民的形象，是面朝黃土背朝天，勤勞淳樸，任勞任怨。

羅中立的油畫《父親》，就被認(rèn)為刻畫出了中國(guó)農(nóng)民的典型形象。

“但農(nóng)民就真的那么淳樸嗎?”一位資深保險(xiǎn)從業(yè)者問(wèn)。

他覺(jué)得，給農(nóng)民打“淳樸”標(biāo)簽的人，可能并不了解農(nóng)村社會(huì)——在農(nóng)村，哪怕有些人的地種得比較好，都會(huì)引來(lái)嫉妒，地可能在夜里被偷偷踐踏。

世上沒(méi)有桃花源。真實(shí)的農(nóng)村，遠(yuǎn)比人們想象的復(fù)雜。農(nóng)民亦然。

“農(nóng)民的‘淳樸’與‘貪圖小便宜’，可能是一體兩面。兩者同時(shí)共存，并不矛盾。”他說(shuō)。

“淳樸”，可能是因?yàn)檫€沒(méi)有經(jīng)受利益考驗(yàn)。

現(xiàn)在的農(nóng)民，和以前的農(nóng)民早就不一樣了。

實(shí)際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，農(nóng)村和城市之間的信息差和信息壁壘，早就被打破了。

一部手機(jī)在手，世界就在眼前。

“網(wǎng)紅的那些東西，農(nóng)民都知道。在田間地頭，他們經(jīng)常聊這些。”華良稱。

同時(shí)，金融的強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入，早已打破了農(nóng)村的利益平衡。

河北的很多村鎮(zhèn)，都已經(jīng)“信貸泛濫”。

因?yàn)榕R近北京，很多金融機(jī)構(gòu)都將它們作為發(fā)力點(diǎn)。

從去年開(kāi)始，村民黃楊覺(jué)得村里的氛圍變了。

“現(xiàn)在整個(gè)村貼滿了貸款的廣告，村里的小賣部夫妻店老板，都變成了信貸員，去買個(gè)東西，都要給我推薦貸款。”黃楊稱。

在利益的強(qiáng)大誘惑下，村里的很多人都陷入了網(wǎng)貸漩渦，“現(xiàn)在都不干活，靠著網(wǎng)貸就能活得很好”。

就連華良也覺(jué)得，不能把“騙貸”的板子都打到農(nóng)民身上。

實(shí)際上，農(nóng)民的信貸需求并不旺盛。他們做過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)戶的存款需求，都是大于貸款需求的。

但一些農(nóng)商行和農(nóng)信社有政治任務(wù)，必須放款。

監(jiān)管要求，農(nóng)商行和農(nóng)信社“支農(nóng)支小”貸款增速不低于全行貸款平均增速，也不低于去年同期。

但北京周邊的一些地區(qū)，可能已經(jīng)沒(méi)有太多農(nóng)業(yè)了。

在監(jiān)管施壓下，它們“只能硬投”，動(dòng)作可能變形。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這樣做是因?yàn)橐瓿烧稳蝿?wù)，而金融科技公司則是為了跑馬圈地，這樣才能打敗對(duì)手，融到下一輪錢。

“圈下更多的農(nóng)村土地，拿到更多的業(yè)務(wù)量，我們才能融到下一輪，不然就是死。”一家農(nóng)村金融平臺(tái)的創(chuàng)始人葉舟透露。

去年年底，整個(gè)市場(chǎng)的環(huán)境不好，很多農(nóng)民逾期。

因?yàn)橛X(jué)得放得越多，虧得越多，不少玩家退出了市場(chǎng)。

但葉舟還不得不繼續(xù)擴(kuò)張業(yè)務(wù)量，因?yàn)椴贿M(jìn)則死，毫無(wú)選擇。

蜂擁的玩家，過(guò)量的滲透，讓一些村鎮(zhèn)陷入了過(guò)度授信之中。

金融的一體兩面性也開(kāi)始體現(xiàn)出來(lái)。

金融帶來(lái)了普惠，也帶來(lái)了誘惑。

需要討論的，或許不是農(nóng)民淳樸與否，而是金融機(jī)構(gòu)能否為農(nóng)村金融打造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境，激發(fā)人性的善，遏制人性的惡。

本文來(lái)演：一本財(cái)經(jīng)，作者：羅素