在銀行業(yè)，一直流傳著這么一句話，“銀行只會在你能證明自己不缺錢的時候借錢給你”。

這句話形象生動地講出中國小微企業(yè)貸款時所面臨的困境。

長期以來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構，主要服務國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)，在面對分布分散、需求復雜的小微企業(yè)時，一方面缺乏風控建模的數(shù)據(jù)支撐，另一方面，因為缺乏抵押物、生命周期短、經(jīng)營情況不穩(wěn)定、服務成本高等現(xiàn)狀，囿于投入產(chǎn)出的“性價比”，小微企業(yè)只能成為傳統(tǒng)融資服務機構的“次級客戶”。

2018年，央行行長易綱曾對外披露，截至2017年末，中國小微企業(yè)約2800萬戶，個體工商約6200萬戶，中小微企業(yè)占全部市場主體比重超過90%，貢獻了全國60%以上的GDP和50%以上的稅收。與之相對應的卻是，現(xiàn)在我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率僅25%，仍然有大量的資金需求無法被滿足。

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”浪潮洶涌澎湃，小微企業(yè)是其中支撐起中國經(jīng)濟最基礎但也是最廣泛的底層力量，是中國商業(yè)的毛細血管，他們脆弱，他們努力，他們不可或缺。

只是，小微企業(yè)如何才能走出融資困境？

今年社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2019）》認為，得益于金融科技創(chuàng)新的加速，中國普惠金融生態(tài)體系正日益發(fā)展和完善，正形成全新的服務模式。

《報告》中提出了一種全新的、基于金融科技的“普惠信貸聚合模式”，為解決小微企業(yè)融資難帶來希望?！秷蟾妗钒咐@示，普惠信貸服務平臺平安普惠率先實踐了這種普惠金融業(yè)務模式。

平安普惠的“聚合模式”究竟能為小微企業(yè)提供怎樣的幫助？為此我們來到重慶走訪了三位創(chuàng)業(yè)者一探究竟。

作為重慶大渡口區(qū)曾經(jīng)最輝煌的企業(yè)，重慶鋼鐵一度是許多人理想的工作單位，鄒昌鋮是土生土長的本地人，選擇大學時家人就有針對性的讓他讀了重慶鋼鐵下屬的技校，畢業(yè)后分配進重鋼工作。

用鄒昌鋮的話講，在重鋼的工作還是比較“安逸”，他干的是管理職位，工作并不繁重，直到2015年生活出現(xiàn)了轉折。

2014年，重慶鋼鐵搬離大渡口，遷至長壽區(qū)，鄒昌鋮一周只能回家一次。彼時，他已經(jīng)有了孩子，長期以往，他覺得這樣的工作不利于陪伴孩子成長，于是在到長壽工作一年后，2015年鄒昌鋮辭掉“鐵飯碗”，回到大渡口創(chuàng)業(yè)。

靠著工作多年積攢的積蓄，鄒昌鋮和朋友湊了20多萬，開了一家電視專賣店。第一次創(chuàng)業(yè)起步還算順利，每個月能有七八千分紅，生意好時一個月上萬。

市場風云變幻，隨著蘇寧等大型綜合電器商城崛起，加之電商沖擊，鄒昌鋮的生意開始遇到瓶頸，尤其到了2017年下半年，生意每況愈下，終于在2018年6月份關門停業(yè)。

2018年，鄒昌鋮30歲，三十而立，作為家里的頂梁柱，他不能停下腳步。經(jīng)過多方考察，他決定轉戰(zhàn)餐飲生意，正好自己的一個哥哥會炒制火鍋底料，于是打算和哥哥一起開家火鍋店，可是啟動資金卻讓他犯難。

彼時，家中正在裝修房子，鄒昌鋮捉襟見肘。困頓之際，朋友給他推薦了平安普惠，并介紹平安普惠的借款產(chǎn)品為小微定制，放款速度快。

在此之前，鄒昌鋮雖然從沒有接觸過普惠金融，但覺得平安是大品牌，“不會有后顧之憂”，于是2019年2月份向平安普惠提交了信用貸的申請。

令鄒昌鋮沒想到的是，借款可以如此便捷，整個過程由平安普惠工作人員專人服務，鄒昌鋮自己只是在線提交必須的資料，并不費事。更令鄒昌鋮吃驚的還是放款的速度，就在他提交完資料后的第二天，9.5萬元借款便批了下來。

拿到借款后，鄒昌鋮迅速盤下一家火鍋店，3月初開門迎客，生意現(xiàn)在紅紅火火。在嘗到普惠金融的甜頭之后，鄒昌鋮還把平安普惠推薦給了之前電器專賣店的合伙人，對方也很順利地拿到借款，并且開了一家串串店。

鄒昌鋮很慶幸，能夠通過平安普惠及時處理好事業(yè)與家庭的“中年危機”。

劉世坤今年28歲，重慶奉節(jié)人，盡管年齡不大，但卻有著遠超同齡人的社會閱歷。

2013年大學畢業(yè)后，劉世坤進入社會摸爬滾打，他是個不安分的人，在聯(lián)通上過班，賣過二手房，賣過快消品，做過網(wǎng)絡推廣，做過線下APP推廣，還做過健身房銷售。

正是這些豐富的經(jīng)歷，讓他眼界大開，為后來創(chuàng)業(yè)打下基礎。

2016年，劉世坤和幾個朋友一起聚餐，閑談之際提出一起創(chuàng)業(yè)開個健身房的想法，幾個人一拍即合。經(jīng)過考察評估，健身房啟動資金要260萬左右，劉世坤個人需要出資55萬。當時他并沒有什么積蓄，嘗試過找銀行貸款，但是銀行審批流程復雜、需要材料眾多，他申請20萬，歷經(jīng)漫長等待后被回復只批下8萬，于是便不了了之，回家找親戚朋友籌款。

四處求人總算湊齊投資款，2016年健身房順利開業(yè)。

由于幾個合伙人分工明確，共同努力，健身房生意穩(wěn)步增長。然而，沒過幾個月，之前借款7萬的一個親戚給劉世坤父親打電話，以買房為由催著他一周內(nèi)必須還錢。當時生意剛剛起步，劉世坤無錢可還，只得回家挨戶借錢去還這筆借款。

這件事給劉世坤很大觸動，讓他明白找身邊人借錢是一件“麻煩事”。而后發(fā)生的事情更印證了他的判斷，有些借錢給他的人，開始自以為理所應當?shù)卣覄⑹览兔k事，搞得他不勝其煩，劉世坤當時覺得“人情債比貸款利息更難還”。

2018年，原本生意風生水起的健身房突然遭受不正當競爭，在他們店對面新開了一家健身房，對方憑借實力雄厚大打價格戰(zhàn)，劉世坤他們招架不住，無奈關店，所幸投資已經(jīng)收回成本。

第一次創(chuàng)業(yè)結束后，劉世坤迅速開始考察下一個創(chuàng)業(yè)項目，最終決定開網(wǎng)咖，這也是他興趣所在。經(jīng)過一番篩選，劉世坤選定重慶九龍坡蟠龍一家店址，和朋友兩人湊了100萬，于2018年6月開出了第一家網(wǎng)咖。

網(wǎng)咖開業(yè)后，由于軟硬件舍得投入，加上劉世坤親力親為在店鋪服務，體驗做的比周邊都要好，因此人氣很旺?？粗W(wǎng)吧增長勢頭良好，春節(jié)過后，劉世坤有意再開一家，可是之前投入的資金還沒有收回，資金缺口20多萬，而劉世坤也不想再找親戚借款背負人情債。正好此時有朋友向他推薦了平安普惠的房產(chǎn)抵押借款，因為此前有銀行貸款失敗的經(jīng)歷，此次他抱著嘗試的態(tài)度，沒想到整個體驗遠超想象。

傳統(tǒng)銀行房產(chǎn)抵押借款遠比無抵押借款手續(xù)繁雜，往往借款人要多次去銀行網(wǎng)點。但在平安普惠借款辦理過程中，手續(xù)并不繁雜并且有工作人員專人服務，他本人只跑過兩次，一次是確認額度，另外一次是面簽。

2019年3月5日劉世坤提交申請，3月12日就拿到了32.5萬元的借款，綜合費率比之前在銀行咨詢到的還要低。有了這筆錢，劉世坤馬上開始籌備第二家網(wǎng)咖，并于2019年8月底在重慶巴南萬達廣場開業(yè)。

在劉世坤看來，通過平安普惠借款，不僅讓他解決了資金問題，更重要的是沒有人情債的困擾，可以專心投入經(jīng)營。

在中國，小微企業(yè)的貸款覆蓋率低，除了有金融創(chuàng)新的原因，還有部分因素是創(chuàng)業(yè)者的觀念問題。中國是人情社會，做生意需要實力體現(xiàn)，而不少人會因為將貸款作為沒有實力的象征而拒絕貸款，宋強曾經(jīng)就是這樣一名創(chuàng)業(yè)者。

2013年，宋強和妻子在重慶永川開了一家駕校，夫妻二人齊心協(xié)力，駕培生意越做越大，在永川擁有兩塊訓練場地，40多臺教練車，實力位居當?shù)厍傲小?016年，適逢駕校需要投資改善設備，但當時恰好是駕培的淡季，因此產(chǎn)生了十幾萬的資金缺口。

如何解決資金問題？

宋強夫妻考慮過向身邊朋友借，但是他們所在圈子里，借錢是一個“沒有面子”的事情，哪怕是向金融機構借款也是如此。尤其是生意人，需要保持對外的形象，更不會輕易讓別人知道自己借款。

宋強此前手機也時常收到相關金融機構的廣告，但是互聯(lián)網(wǎng)上的東西太過縹緲，他根本沒有了解的興趣。

直到有一天，平安普惠的工作人員來到永川進行推廣宣傳，在駕校辦公室見到了宋強。通過面對面的溝通交流，宋強第一次深入了解到了普惠金融，對于借款的觀念和態(tài)度由此轉變。

他真正了解到，借助金融杠桿保持良好負債不僅不會失面子，反而是聰明人的做法。于是，宋強和妻子同時向平安普惠申請了無抵押借款，兩個人一共借款15萬元，順利解決駕校的資金缺口。

解決資金需求之后，駕校業(yè)務持續(xù)擴大，但是永川本地駕培市場卻競爭不規(guī)范，掛靠混亂、搶挖生源等亂象頻發(fā)。為了維護行業(yè)規(guī)范發(fā)展，2018年1月，永川本地全部24所駕校共同組建了一個駕校聯(lián)盟，試圖通過抱團取暖，獲得更大發(fā)展。

但是，駕校聯(lián)盟這種吃大鍋飯的組織不患寡而患不均，很快組織里就出來“懶漢”，當年八月就被迫散伙。

雖然駕校聯(lián)盟解散，但是宋強認為這種抱團取暖的模式很好，于是聯(lián)合朋友的駕校，商議組團發(fā)展。朋友的駕校實力和宋強的駕校相當，加之兩人關系向來交好，于是一拍即合，決定合并成立集團公司。

為了組建新公司，宋強需要購置新車、更換場地，資金再一次出現(xiàn)缺口。而這一次，有過平安普惠借款經(jīng)驗的宋強，第一時間就聯(lián)系了平安普惠的工作人員，輕車熟路地申請下43.7萬元借款。

2019年7月17日，合并后的駕培集團正式成立，兩家強強聯(lián)合成為永川當?shù)匾?guī)模和實力最大的駕校，并且這種創(chuàng)新模式受到了相關政府部門的認可與表揚。

以上三位創(chuàng)業(yè)者，只是中國眾多小微企業(yè)主的縮影，他們地域分散、需求多元，觀念傳統(tǒng)、觸網(wǎng)率低，因此一直面臨融資難的問題。

針對種種難點，以平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務平臺”借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業(yè)務鏈條中具有模塊優(yōu)勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠。

所謂普惠信貸聚合模式（簡稱“聚合模式”），是以金融科技為基礎搭建開放式借貸服務平臺，將借貸業(yè)務流程進行模塊化拆分，以標準化的聚合機制將場景方、增信方、資金方等信貸業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈中的參與主體進行連接，共同提供借貸服務。

其中，聚合式平臺在資金、獲客、風險評估、風險承擔等業(yè)務環(huán)節(jié)引入不同的服務提供商，實現(xiàn)多對多、全流程開放，形成一個有機的借貸生態(tài)體系，充分發(fā)揮差異化優(yōu)勢，以協(xié)同方式消除業(yè)務短板，最大限度擴大服務范圍和服務人群，覆蓋線上線下

聚合模式注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，專業(yè)化、分工化。在資金端和中間服務流程中，不同于一家機構在某個條線上展開全流程服務，平臺模式可以廣泛地聯(lián)合不同領域中的優(yōu)勢企業(yè)，協(xié)同完成借貸服務全流程。

尤其在營銷獲客、風險評估與風險承擔、資金來源等流程中，不同機構各有其優(yōu)勢與局限，而平臺模式可以使其揚長避短，依托各自垂直化場景，進行差異化的競爭與合作。

聚合模式下的協(xié)同效應有助于提高各方服務小微企業(yè)的能力和效率，服務覆蓋線上線下，實現(xiàn)運營成本、風險成本和資金成本的“三降”，使業(yè)務在穩(wěn)健運營的前提下形成規(guī)模效應，進一步攤薄單位成本，促動信貸服務逐步實現(xiàn)從“普”到“惠”的裂變，有助于為傳統(tǒng)金融機構這個“主動脈”到末端的小微企業(yè)之間打造有效的“毛細血管”體系。

截至2019年上半年，平安普惠累計為超過1100萬小微企業(yè)主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，三線及以下城市覆蓋率超過90%。當前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務占比超過50%。

小微客群中90%為以往金融服務不到的“1050”客群，即年收入在1000萬以下，雇員在50人以下的小微企業(yè)、個體工商戶。平安普惠2019年上半年新增業(yè)務中有38.33%來自三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款。

這意味著，平安普惠通過“聚合模式”激發(fā)出的金融創(chuàng)新，正逐漸下沉到市場底層，越來越多的小微企業(yè)開始享受到金融活水的灌溉。

全部評論（2448）

世明2019-11-10 09:30:33

商界這樣的文章不能出，會害死很多人的，利息高實體還是承受不起的。

商界朋友2019-11-05 10:52:49

中國的小微企業(yè)為中國人民提供了大量的就業(yè)機會，卻享受不到政府的大力重視優(yōu)惠待遇，不公平。

商界朋友2019-11-05 10:48:48

在中國，銀行比辛苦做實業(yè)的利潤都高，世界的特例。

KoreaStatic2019-11-04 10:27:10

辣雞廣告

李叫獸2019-11-03 01:02:19

商界的媒體操守被操了

凱2019-11-01 21:38:48

這廣告打的，防不勝防

馳彌男裝～袁陽輝2019-11-01 19:00:46

接觸過，趕得上高利貸了！直接帕斯

商界朋友2019-11-01 16:47:27

軟文廣告寫的好 不過確實做生意要金融輸血

商界朋友2019-11-01 15:43:05

平安普惠這么高的利息，居然說好

龍在異國2019-11-01 12:58:04

商界的媒體操守被操了

藏香香主2019-11-01 12:19:36

商界缺錢了？開始接一個放高利貸的廣告

商界朋友2019-11-01 08:26:15

建議創(chuàng)業(yè)者，小不為大！量體裁衣！

商界朋友2019-11-01 08:24:44

平安普惠是糟糕的機構，高利貸公司

商界朋友2019-11-01 07:34:35

直接廣告，你們這個大型的App還是少接這樣的廣告，平安普惠名聲那么差，暴力催債，毀別人名聲等等，這樣的不良商家，你們這個平臺還是少去接觸。

Mayger2019-10-31 23:43:26

軟文 很明顯的廣告

藍海2019-10-31 19:25:28

這是平安普惠做的廣告吧