去年10月，郭震洲去了趟美國。在華爾街附近的一家湖南餐廳，十幾位金融界華人精英用二鍋頭招待了他。此時，距離這位華盛頓大學(xué)物理學(xué)博士離開美國金融圈，已過去整整10年。

這幫華爾街的老朋友們早已安居樂業(yè)，過著體面而安逸的日子。到了知天命的年紀(jì)，郭震洲卻因著骨子里的“愛折騰”，再次清零人生，投身于互聯(lián)網(wǎng)下的普惠金融，開始了第二次創(chuàng)業(yè)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是風(fēng)險管理，風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)技術(shù)。”

—藉由國內(nèi)罕有人嘗試的數(shù)據(jù)、量化技術(shù)，郭震洲試圖在野蠻生長的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，扼住風(fēng)險的咽喉，摸索出一條名為“夸客金融” 的新路子。

大數(shù)據(jù)流水線

每天早上9點，當(dāng)鄭爽打開電腦時，系統(tǒng)已把最新的借款申請人信息，提交在她的雙顯示屏上。每個人的信息由數(shù)千個數(shù)據(jù)構(gòu)成，細(xì)致到手機通訊記錄、直系親屬單位電話等。這些數(shù)據(jù)又按照約400個維度，分門別類地羅列著。

作為夸客金融大數(shù)據(jù)流水線上的第一站，鄭爽的工作是核實這些數(shù)據(jù)。方法有很多，比如對比第三方征信報告、調(diào)取信用卡流水等，但電話咨詢顯然更為有效。

當(dāng)然，一個人的數(shù)據(jù)多達(dá)上千個，人工一一核實顯然超負(fù)荷，系統(tǒng)會分擔(dān)掉約60%的工作量：一些非常明確的信息，例如被寫在征信報告，或者眾所周知的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)會自動進(jìn)行判斷。

而對于剩下40%待確定的信息，系統(tǒng)則會標(biāo)紅顯示，提醒人工核實。例如，在一項名為“邏輯風(fēng)險”的提示里，系統(tǒng)提醒鄭爽：這名只有22歲的申請人月薪過萬，似乎有違常理，需要電話核實。

在系統(tǒng)的幫助下，平均每核實完一個人的信息，鄭爽需要30分鐘。然后，她將審核通過的申請人信息，提交給系統(tǒng)，進(jìn)入信審流程的下一個環(huán)節(jié)—終審。這一天，作為“熟練工”的鄭爽可以完成約15個人的信審任務(wù)。

事實上，早在鄭爽上班前，系統(tǒng)已依據(jù)風(fēng)險模型，篩選掉約10%明顯存在問題的貸款申請人。而另有約10%的申請人，則由于申款額度太小、符合規(guī)范等，被自動批準(zhǔn)放款。

當(dāng)終審質(zhì)檢員接到鄭爽們的初審信息后，除了對其中4大類關(guān)鍵性數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)審抽查外，還會在系統(tǒng)幫助下，進(jìn)行風(fēng)險定價。例如，某人申請10萬元貸款，但系統(tǒng)經(jīng)過初審、終審后評估，只給出4萬~7萬元的安全放款區(qū)間。那么終審質(zhì)檢員則最多只能放款7萬元，以規(guī)避壞賬風(fēng)險。

經(jīng)過這一系列流程，最終拿到款項的申請人比例，下降到了50%。高風(fēng)險，意味著高標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)據(jù)化信貸工廠

當(dāng)一筆款項被放出，這筆款項會被系統(tǒng)打成任務(wù)包，提交給風(fēng)險運營部。在這筆款項發(fā)放在外的日子里，它會被以天為單位，嚴(yán)密監(jiān)控著。一旦款項逾期未償，反欺詐團隊就會采用電話、電郵、上門、律師函起訴等手段催收。

系統(tǒng)會跟進(jìn)每個人的催收進(jìn)度，甚至記錄他們電話催款時的通話內(nèi)容。這意味著，即便是發(fā)生在口頭、電話里的信息，也會被系統(tǒng)記錄為數(shù)據(jù)，補充到這個人的信用數(shù)據(jù)中，被永久保存。

在一名反欺詐團隊成員的系統(tǒng)后臺，記錄著這樣一則信息：“催款，答，工資明天發(fā)放，駁回，明天不是發(fā)工資日。”這是一段電話催款的通話內(nèi)容。當(dāng)催款員催促還款時，對方用“明天發(fā)工資”作回復(fù)，但系統(tǒng)提示這名貸款人的發(fā)工資日根本不是“明天”，于是催款員予以駁回。

至此，連同上述“模型拒絕或通過-初審-終審”，加上“放款-反欺詐-回款”的過程，就是郭震洲用了2年時間，打造的數(shù)據(jù)化信貸工廠。在4 700人的夸客金融，信貸工廠人員規(guī)模達(dá)400人，分布于上海和武漢兩個城市。此外，在全國逾30個城市里，夸客的地面部隊也在源源不斷地進(jìn)行著個人金融數(shù)據(jù)采集。

目前，夸客金融已經(jīng)與中智誠、深圳平安前海征信、鵬元征信等8家個人征信公司達(dá)成合作，并被全國首個從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)—上海資信選為首批優(yōu)秀報數(shù)機構(gòu)，多維度地獲取數(shù)據(jù)。

當(dāng)然，業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新需要組織架構(gòu)作支撐。為了適應(yīng)這一“人機交融”的業(yè)務(wù)模式，在創(chuàng)立之初，郭震洲就進(jìn)行了組織結(jié)構(gòu)的改造創(chuàng)新。

一般來說，金融機構(gòu)普遍會依據(jù)工作內(nèi)容不同，設(shè)置風(fēng)控部門、IT技術(shù)部門、資產(chǎn)管理部門等單元。但郭震洲卻認(rèn)為，這一設(shè)置弱化了“數(shù)據(jù)”“技術(shù)”等的作用，使其突顯于個別部門，而不能滲透于每位員工的血液。

在夸客金融，與主業(yè)務(wù)相關(guān)的部門有三個：風(fēng)險管理部門、風(fēng)險運營部門以及決策科學(xué)部門。

簡單來說，如果把風(fēng)控比喻成采礦，那么風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)指明區(qū)域，決策科學(xué)部門負(fù)責(zé)探明礦源并提供挖礦工具，風(fēng)險運營部門負(fù)責(zé)具體挖礦。其中，大概決策科學(xué)部是唯一一個只看名字卻不知所云的部門，它負(fù)責(zé)制造“系統(tǒng)”，即風(fēng)控模型建模、機器學(xué)習(xí)、決策引擎優(yōu)化等。

風(fēng)險管理是規(guī)模戰(zhàn)、系統(tǒng)戰(zhàn)，需要公司運作如同有生命的有機體。這或許也是數(shù)據(jù)時代，對公司這一古老組織形態(tài)的新要求。

人是核心競爭力

這不是郭震洲第一次領(lǐng)先時代。早在第一次創(chuàng)業(yè)時，他就致力于研發(fā)數(shù)據(jù)挖掘軟件。然而彼時的國內(nèi)市場，數(shù)據(jù)、量化風(fēng)險等概念尚不普及，沒有人認(rèn)可所謂“數(shù)據(jù)”的價值。然而，大數(shù)據(jù)時代卻呼嘯而來。

預(yù)測時代、押寶未來，郭震洲沒有什么秘密，他本人以及夸客專業(yè)化團隊才是決戰(zhàn)未來的前提和基礎(chǔ)。

自1996年進(jìn)入美國銀行業(yè)，郭震洲相繼在美國富利銀行、美國國際集團、摩根大通銀行等金融集團擔(dān)任高管，一直在消費金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。他歷盡全球各種金融風(fēng)暴，包括美國次貸風(fēng)暴、臺灣雙卡風(fēng)暴、香港破產(chǎn)風(fēng)暴等，在與風(fēng)險搏擊的歷史性事件中，他從未缺席。

而夸客團隊核心成員也多來自外資銀行的風(fēng)險控制與管理領(lǐng)域，“在風(fēng)險管理領(lǐng)域的工作年限加起來有近100年的時間”。

在夸客金融總部，采訪其高管陣營，記者發(fā)現(xiàn)：這一干與老郭打天下的人，很多人竟與郭震洲有著長達(dá)十幾年的交情，甚至追隨他從港臺赴北京，從北京戰(zhàn)上海……

這群人，在短短兩年時間里，完成數(shù)億元的兩輪融資；撮合交易60億元，年底破百億，有望進(jìn)入同行業(yè)排名前十……

現(xiàn)在，基礎(chǔ)已奠定，是時候迭代升級了。