對于大多數(shù)人而言，100萬存款應(yīng)該算一筆很漂亮的資產(chǎn)。對于這筆漂亮的資產(chǎn)，很多人覺得是攢出來的。

的確，在保證收入來源越來越好，最起碼不會降低的情況下，以時間為成本，縮減開支，通過日積月累，最終能夠湊齊百萬資產(chǎn)。

對此，美國某投資理財網(wǎng)站還給出過一個建議：

避免生活水平隨著收入的增長而增長

即便收入增加，也不能將這筆錢過多的花在提高生活質(zhì)量上，而應(yīng)該選擇儲蓄

將意外所得放入存款中

制定短期儲蓄目標(biāo)

克制消費(fèi)，過度儲蓄不利于你增加財富

這個建議看似很有道理，但大家不妨結(jié)合自己收支情況，對比一下就能發(fā)現(xiàn)，這個建議存在很大的缺陷，就是應(yīng)用性不強(qiáng)，因?yàn)閹缀鹾苌儆腥四軌驁猿窒聛怼?/p>

不難看出，這個建議的核心觀點(diǎn)不在于儲蓄，而是不要隨著收入的增加而擴(kuò)大消費(fèi)，然而這幾乎是不可能的。

人們在通過辛勤勞動獲得報酬后，往往想的第一件事不是將這筆報酬攢起來，而是先拿出一部分犒賞自己。對于這一點(diǎn)，想必各位公司人最有體會，發(fā)工資的前一天是一個月里最窮的，發(fā)工資的后一天，是一個月里最富裕的。

我們在北京針對部分白領(lǐng)有過一個統(tǒng)計，他們中的80%在發(fā)工資后的一周里，消費(fèi)頻次最高，一個月里的最大筆支出，幾乎也都是發(fā)生在這一個星期里。這周過后，他們的消費(fèi)行為明顯降低。

這里面其實(shí)是有理論依據(jù)的，人是一種動物，雖然他很高級，但他依舊是動物。跟大多數(shù)動物一樣，他們的行為需要激勵，以此來回報自己的付出，并激勵自己應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，把以后的事做得更好。

這有點(diǎn)像“重賞之下，必有勇夫”的意思，將軍領(lǐng)兵打仗，總是會通過物質(zhì)鼓勵來激勵將士。

這里面的邏輯很大層面就是通過增加將士們的收入，來提高他們的消費(fèi)預(yù)期，從而激勵他們戰(zhàn)斗。倘若將軍說幫他們把錢攢起來，等他們退役了在發(fā)給他們，效果肯定是不一樣的。

消費(fèi)能增加你的軟資產(chǎn)，軟資產(chǎn)會幫你獲得更多財富

如果一個人真的把貨幣收益全部用來儲蓄，那么他獲得貨幣收益的增量有很大可能性會降低。因?yàn)樵黾觾π?，意味著降低支出，削減軟資產(chǎn)，而這些軟資產(chǎn)在某些時候能夠帶來更多的物質(zhì)資產(chǎn)。

這些軟資產(chǎn)包括通過購物帶來的身心愉悅、花錢社交帶來的人際收益、改善出行節(jié)約的時間成本，以及通過增加消費(fèi)預(yù)期激勵自己獲取財務(wù)的精神動力等。

花卷通過對北京近30名年收入在20萬左右的中層白領(lǐng)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們消費(fèi)(不算買房)增長主要集中在提升生活舒適度、節(jié)省時間和增加社交，而他們每年的固定存款卻并沒有減少，反而有不同程度的增加。

這個調(diào)查說明，那些看似可有可無的花費(fèi)，實(shí)際上都在增加他們加薪的概率。比如，他們在社交上的花費(fèi)，通過請客吃飯，消遣娛樂等增加了人際資源，擴(kuò)展了人脈圈子，無形中提高了他們賺錢效率和成功率。

對于一個上班族，你的每筆消費(fèi)都應(yīng)該是有目的的。每個月進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算時，不妨細(xì)想一下這些花費(fèi)給你的生活或者工作帶來了什么，是否提高了你的生活水平，讓你每天都過的很舒適;是否擴(kuò)展了你的人脈圈子;是否提高工作效率等。

如果你的花費(fèi)為你增加了軟資產(chǎn)，那么這筆花費(fèi)是劃算的，即便他們的價值不能立即體現(xiàn)。這就像消費(fèi)品公司投廣告一樣，你不能因?yàn)橛嬎悴涣藦V告帶來的時機(jī)銷量就忽略這筆廣告費(fèi)用的作用，認(rèn)為投遞廣告是無效的。

一個年輕人最大的價值不是現(xiàn)金，而是時間和選擇。我們姑且可以將22~35歲的人都算作年輕人。

必須清醒的認(rèn)識到攢錢對于第一桶金的重要性

不鼓勵強(qiáng)行儲蓄，更不鼓勵無腦消費(fèi)。如果你以提升軟資產(chǎn)為由，去做一些沒必要甚至超出自身承受范圍的消費(fèi)支出，那么這筆消費(fèi)是毫無價值的。

一定要明白，你的每一筆消費(fèi)都在透支著你的時間跟身體，即便你掙到了人生第八個100萬，也沒必要在可以選擇商務(wù)艙的時候，選擇一個頭等艙。

如今，一個上班族很難通過攢錢掙到人生第一個100萬，因?yàn)槟忝媾R著更豐富的消費(fèi)選擇，擁有更多的消費(fèi)動機(jī)。所以一味克制自己的消費(fèi)，很可能會起到適得其反的作用，縮窄你的社交圈子。

但有一點(diǎn)需要注意，不要過分克制自己花錢，并不代表抹去攢錢的重要性，沒有一第一桶金，你會發(fā)現(xiàn)你的生財之路寸步難行。

第一桶金該如何配置

如果你覺得自己總是攢不下錢，不妨通過投資理財來聚集自己的第一通金，指數(shù)定投就是一個不錯的選擇。因?yàn)榭傮w來看，投資指數(shù)基金，基本不會虧損，還能攢錢。

當(dāng)你固定存款超過5萬后，可以通過購買銀行定期理財產(chǎn)品，或者參與一些低風(fēng)險投資，為自己的資產(chǎn)保值。

記住一點(diǎn)，如果你沒房沒車沒背景，既不是富二代也不是拆遷戶，高風(fēng)險投資不要超過個人總資產(chǎn)的4%。更應(yīng)該禁止自己在擁有第一個100萬或者第一個10萬時，做出孤注一擲的投資決定，比如稀里糊涂的去創(chuàng)業(yè)、到澳門去賭博。

如果非要做一次孤注一擲的投資，請先給自己買一套自住房。

總之，如果你的家底很薄，很不容易的掙到了人生第一個100萬，或者說10萬，請不要覺得這是一筆意外之財，如果說讓我給你一個投資建議，我會這樣跟你說：

1、保持對風(fēng)險的敏感性，相信自己做每一投資都有虧損的可能。說直白些就是在弄懂投資品之前，不要給它交學(xué)費(fèi)。

2、雞蛋不要放在一個籃子里，但也別放在太多的籃子里。從風(fēng)險評級來看，在保證應(yīng)對突發(fā)情況及日常開支所需現(xiàn)金流的前提下，我建議你：

4成資產(chǎn)配置低風(fēng)險理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金等應(yīng)對通脹風(fēng)險

3成投資指數(shù)基金

1成用于股票投資(強(qiáng)烈安利《聰明的投資者》一書

1成配置風(fēng)險對沖產(chǎn)品，比如黃金

1成用來增加對表現(xiàn)較好的投資品，閑置期間可放在余額寶里，或者每天購買10塊錢的彩票，記住不要超過10塊，夢想還是要有，萬一實(shí)現(xiàn)了呢!

永遠(yuǎn)不要參與賭博，小賭害自己，大賭害家人

決定創(chuàng)業(yè)一定要慎重之后再慎重

3、永遠(yuǎn)不做孤注一擲的投資，你的人生還沒悲慘到那個程度。