2016年，無疑是消費金融的爆發(fā)年。

中國人民銀行2017年1月20日發(fā)布的《2016年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月末，本外幣住戶消費性貸款余額25.06萬億元，較2015年末增長了32.2%，全年增加6.1萬億元，較2015年多增加了2.51萬億元。

2016年上市的中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)則無疑踩對了消費金融的風口。

2016年3月8日，郵儲銀行推出“幸福·加郵”社區(qū)行系列活動，并聯(lián)手旗下中郵消費金融有限公司成立了“消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式提供城鄉(xiāng)一體的全方位金融服務，打造第一個“家庭消費產(chǎn)業(yè)”開放式合作機制。

一年來，郵儲銀行重點圍繞住房消費、汽車消費以及出國留學或旅游消費等諸多新消費領域熱點，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，在完善郵儲銀行產(chǎn)品線的同時，也在通過普惠金融服務幫助廣大家庭實現(xiàn)消費夢想。

2017年，郵儲銀行又有新動作。

3月29日，郵儲銀行以“共享2017 走進數(shù)字時代”為主題，在北京啟動了2017年“幸福·加郵”社區(qū)行活動，不但隆重發(fā)布“郵享貸”“郵薪貸”兩款嵌入消費場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，還與汽車電商平臺、保險公司合作，推出了電商平臺專屬車貸產(chǎn)品和基于互聯(lián)網(wǎng)的助學貸款產(chǎn)品。

截至2016年末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋中國除港澳臺外的全部城市和98.9%的縣域地區(qū)，服務客戶超過5億人。在英國《銀行家》雜志“2016年全球銀行1000強 排名”榜單上，郵儲銀行按2015年末的總資產(chǎn)排名第二十二位。

當郵儲銀行站在下一個十年的路口，迎來的是消費提速和“數(shù)字經(jīng)濟”疊加的時代。

2017 年，“數(shù)字經(jīng)濟”首次被寫入政府工作報告。中國信息化百人會課題組發(fā)布的最新報告稱，2016年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已達到 22.4 萬億元，占GDP比重達到30.1%;2016 年我國數(shù)字經(jīng)濟增速高達16.6%，遠高于其他發(fā)達國家。同時，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率，已在2016年達到64.6%，較上年提升4.7個百分點。

在這樣的大時代下，郵儲銀行提出了“以金融為中心，打造全場景式覆蓋的一站式家庭生態(tài)經(jīng)濟圈”的目標，實現(xiàn)目標的重要舉措之一則是，不斷升級“線下+線上”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。

郵儲銀行實現(xiàn)目標的行動，正在加速落地。

“互聯(lián)網(wǎng)金融+”實踐

郵儲銀行副行長曲家文在“郵享貸”“郵薪貸”發(fā)布會現(xiàn)場表示，步入“數(shù)字時代”，郵儲銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域不斷探索，致力于為客戶提供體驗更加良好的金融服務，將加快打造“三個銀行”。

據(jù)介紹，“三個銀行”是指開放協(xié)作、利用云計算打造的平臺銀行，“體驗+智能”的智慧銀行，以及平等共享的普惠銀行。此概念的提出充分體現(xiàn)了當代商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)金融+”領域的創(chuàng)新實踐。

郵儲銀行打造的平臺銀行是行業(yè)中率先建成的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺。它對內(nèi)整合中國郵政集團優(yōu)勢資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢，對外推進跨界合作，目前已接入573家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，實現(xiàn)了行內(nèi)外信息整合和數(shù)據(jù)共享，是一個開放、融合的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺。

國內(nèi)銀行業(yè)信息化水平的不斷提升，推動商業(yè)銀行積極開展數(shù)據(jù)集中工程，傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行的結(jié)合備受關注。此次郵儲銀行提出的智慧銀行，不僅將手機銀行、個人網(wǎng)銀、微銀行等電子渠道，整合為品種齊全、體驗良好、富有洞察力的線上交易服務平臺，并依托4萬個營業(yè)網(wǎng)點、10萬臺自助設備，打造設備豐富、流程便捷、智能高效的線下服務平臺。電子渠道與實體網(wǎng)絡互聯(lián)互通，協(xié)同發(fā)展，形成了線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的智慧銀行新格局。

郵儲銀行成立10年來，始終如一踐行普惠金融，“三個銀行”中的普惠銀行即立足于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)和服務“三農(nóng)”，通過O2O線上線下相結(jié)合的普惠金融服務渠道，積極打造普惠金融特色銀行。

曲家文還介紹，順應國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略部署，郵儲銀行創(chuàng)新推出了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式，逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)金融+消費”“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等新模式，通過跨界融合、平臺共享，推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷豐富郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化生態(tài)圈。例如，通過利用大數(shù)據(jù)技術，嘗試建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融的風控模型和自動化的授信審批流程，已實現(xiàn)客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線辦理的網(wǎng)貸產(chǎn)品線——“郵e貸”系列產(chǎn)品;面向電商商戶推出了“商樂貸”;依托中國郵政農(nóng)村電商平臺推出了“掌柜貸”;面向天貓購車客戶推出了“車秒貸”;針對郵儲銀行房貸客戶推出了“郵家貸”;基于跨境電商企業(yè)也即將推出“保稅e融”等網(wǎng)貸產(chǎn)品。

瞄準更多潛在客戶

郵儲銀行副行長邵智寶在啟動儀式上表示，郵儲銀行成立10年來，著眼于國家經(jīng)濟建設大局，自覺承擔“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的戰(zhàn)略定位，完成了從業(yè)務單一的儲蓄匯兌機構(gòu)到有特色的全功能商業(yè)銀行的歷史性轉(zhuǎn)變,走出了一條融合普惠金融和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的特色道路。

“消費金融服務是郵儲銀行服務社區(qū)百姓，助力消費升級的重要手段，郵儲銀行將在網(wǎng)點、品牌等傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，積極擁抱‘互聯(lián)網(wǎng)+’，依托大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)技術，為客戶打造方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)消費金融全新體驗。”邵智寶表示。

經(jīng)過10年的發(fā)展，目前郵儲銀行已形成住房貸款、汽車貸款、額度類貸款三大類產(chǎn)品，覆蓋客戶各類消費需求，重點支持百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康、綠色環(huán)保等新興消費領域。

2016年，郵儲銀行順應國家積極發(fā)揮新消費引領作用的政策導向，先后向市場推出旅游貸款、環(huán)保消費貸款等貸款產(chǎn)品，推出線上支用和刷卡支用功能，打通線下產(chǎn)品線上服務通道，備受市場關注;2017年，郵儲銀行進一步結(jié)合自身優(yōu)勢，擴充產(chǎn)品線，拓展服務領域和客群，客戶反響良好。

據(jù)了解，“郵享貸”是一款針對郵儲銀行現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資客戶的個人信用貸款產(chǎn)品。其特點是：針對優(yōu)質(zhì)客戶進行主動授信，已授信客戶可通過網(wǎng)銀、手機銀行多種渠道申請，無需提供紙質(zhì)資料，全線上辦理，平均申請5分鐘、最快3分鐘，放款實時到賬，最高可貸30萬元，最長期限24期，除買房、投資以外，其他合理消費需求均可滿足。

“郵薪貸”則是郵儲銀行面向更廣泛工薪階層人士發(fā)放，用于合法個人消費用途的人民幣信用消費貸款。通過大數(shù)據(jù)和新技術應用，實現(xiàn)了全流程在線辦理，客戶可通過郵e貸手機APP線上申請，全在線辦理，平均15分鐘、最快10分鐘，申請放款平均3分鐘、最快實時到賬，貸款額度最高可達30萬，期限最長可達3年。

郵儲銀行的布局，無疑是在進一步順應消費大潮的來臨。

美國波士頓咨詢公司(BCG)和阿里研究院2015年底聯(lián)合發(fā)布的《中國消費趨勢報告》預計，中國消費市場的增長速度有望保持世界領先水平，到2020年私人消費將達到6.5萬億美元的規(guī)模，未來五年中國消費市場增量約為2.3萬億美元。

報告稱，中國18-35歲的新世代消費者正蓄勢待發(fā)，有望取代出生于上世紀50、60、70年代的消費者成為中國消費市場的主導力量。據(jù)BCG測算，此類新世代消費者的消費力將以年均14%的速度增長，這一速度是35歲以上消費者消費力增速的兩倍，預計將貢獻65%的消費增量。

而“郵薪貸”“郵享貸”所瞄準的，正是這股不容小覷的消費力量。

《中國消費趨勢報告》預計，至2020年，一線城市(北京、上海和廣州等)的上層中產(chǎn)及富裕家庭總數(shù)將每年增長9%，最終達3000萬;而小城市的上層中產(chǎn)及富裕家庭總數(shù)增長更快：到2020年，5000萬新增上層中產(chǎn)及富裕家庭中約有一半來自前100個大城市以外的城市(四線及以下)。

4萬營業(yè)網(wǎng)點、超過5億個人客戶、覆蓋98.9%縣域地區(qū)——郵儲銀行無疑將在這場消費力量下沉的趨勢中，占據(jù)其他銀行難以比擬的優(yōu)勢。

郵儲銀行此次雙管齊下，在線上發(fā)力，通過“郵享貸”覆蓋優(yōu)質(zhì)代發(fā)客戶客群，通過郵薪貸覆蓋外部優(yōu)質(zhì)客戶和廣大普通收入人士，構(gòu)建全方位的立體互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務體系，將成為搶抓消費市場需求的又一利器。

消費信貸“互聯(lián)網(wǎng)+”升級

如果說“郵薪貸”是郵儲銀行面向普惠金融的大膽嘗試、“郵享貸”是基于自身資源的充分挖掘，那么與其他行業(yè)的公司聯(lián)手，推出互聯(lián)網(wǎng)端的產(chǎn)品，則屬于郵儲銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”驅(qū)動下的跨界合作探索。

在啟動儀式上，郵儲銀行宣布了與長安汽車電商平臺的合作服務方案：郵儲銀行圍繞長安汽車的特點，打造一款線上線下相結(jié)合的O2O產(chǎn)品——電商專屬車貸。

“電商專屬車貸是適應汽車金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢。”長安汽車電子商務中心總經(jīng)理任喆表示，長安汽車與郵儲銀行采用線上線下O2O結(jié)合模式，批量性導入全國經(jīng)銷商辦理業(yè)務。

據(jù)任喆介紹，雙方合作的電商專屬車貸，無紙質(zhì)資料授信審批，大幅提升了客戶體驗，且審批流程快速，僅需1個工作日審批，2個工作日即可放款;目前“業(yè)務在全國開展，已經(jīng)批量性導入729家經(jīng)銷商，完成718家經(jīng)銷商線下對接和簽約，完成后臺認證715家，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)放款，單筆業(yè)務全流程處理到放款時限控制在2個工作日內(nèi)完成。”

任喆表示，未來雙方還有望在二手車業(yè)務、訂單貸業(yè)務、大數(shù)據(jù)授信業(yè)務展開進一步合作。

與長安汽車的合作，僅是郵儲銀行在“金融+互聯(lián)網(wǎng)+汽車”領域的一個案例。此前，郵儲銀行還聯(lián)合天貓汽車、一汽豐田等進行過類似合作。備受關注的阿里“車秒貸”，具有面向互聯(lián)網(wǎng)年輕客群、O2O業(yè)務模式、大數(shù)據(jù)審批、實惠便捷等特點，背后即有郵儲銀行的身影。

學生資助事關教育公平與社會公平，事關脫貧攻堅和共享發(fā)展理念的落實。2016年，在財政、教育等中央有關部門和各級地方政府，以及各級各類學校的共同努力下我國學生資助政策進一步完善，財政投入力度不斷加大，資助資金大幅增長，資助育人和精準資助全面推進,各項政策有效落實，學生資助水平進一步提高，為家庭經(jīng)濟困難學生順利入學、完成學業(yè)提供了強有力的保障。

在教育貸款領域，郵儲銀行與華安財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱“華安財險”)宣布開展合作，將聯(lián)合推出的國家助學貸款和商業(yè)助學貸款，不僅構(gòu)建了全方位的助學貸款服務體系，更是踐行了普惠金融，承擔社會責任的使命。

據(jù)華安財產(chǎn)保險公司信用保證險事業(yè)部總經(jīng)理陳偉光介紹，自2006年開辦國家助學貸款保險(學貸險)業(yè)務以來，已累計承保國家助學貸款59.54億元，惠及家庭經(jīng)濟困難學生54.19萬人。本次與郵儲銀行聯(lián)合推出的兩款助學貸款產(chǎn)品，從客戶生命周期角度，依據(jù)預期收入理論，充分考慮學生客群特點，以可預期的工作和收入作為還款保障，滿足學生求學期間的學費和必要生活費需求，科學設計還款期限，同時考慮客戶行為特征和互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，通過移動終端在線辦理，提升了客戶體驗。

車貸、助學貸款等信貸產(chǎn)品的升級，只是郵儲銀行消費信貸類產(chǎn)品升級的一部分。據(jù)了解，郵儲銀行的個人消費貸款已形成住房、汽車、額度類消費貸款為基礎，以嵌入消費場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品等特色的消費貸款產(chǎn)品體系。

邵智寶表示，未來，郵儲銀行將在這些產(chǎn)品線上深耕細作，借助互聯(lián)網(wǎng)技術，持續(xù)升級產(chǎn)品和服務。

“幸福·加郵”社區(qū)行效果顯著

2016年3月8日，郵儲銀行啟動了第一屆“幸福·加郵”社區(qū)行主題活動。該活動圍繞住房消費、汽車消費、出國留學及旅游消費等社會熱點，全年陸續(xù)推出了“幸福家庭季”“幸福享安居”“幸福四海游”“幸福購車季”四個主題活動。

郵儲銀行還和旗下中郵消費金融攜手家庭消費行業(yè)龍頭商企、經(jīng)濟研究機構(gòu)等共同發(fā)起成立了消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

據(jù)悉，該產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟聚集于親子、教育、醫(yī)療、汽車、房產(chǎn)等家庭消費領域，關注家庭消費相關產(chǎn)業(yè)研究，挖掘家庭消費的場景，推動成員單位在流量、產(chǎn)品、客戶渠道、金融等方面實現(xiàn)資源互補。

首站“幸福家庭季”活動于3月8日同步啟動。

在此后的“幸福享安居”活動月，郵儲銀行聯(lián)合各合作方提供從購房、裝修到家居的一站式消費服務以及提供多種增值服務，幫助更多的普通百姓實現(xiàn)購房夢想;在“幸福四海游”活動月，郵儲銀行走入校園社區(qū)舉辦留學咨詢講座，為莘莘學子提供從籌備、到留學的全方位留學金融服務;“幸福購車季”活動月里，郵儲銀行則聯(lián)合汽車廠家精選車型，走入社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推進全新線上購車模式，推出貸款購車優(yōu)惠活動。

“我們在社會各界的支持下，收獲了諸多成果。一是將金融服務帶到百姓身邊，為客戶帶來方便;二是延伸了服務的深度，打造線下、線上全渠道、立體化的服務網(wǎng)絡;第三，也是最重要的收獲，開展了廣泛地合作，形成了‘金融+產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)’的消費信貸服務新模式。”郵儲銀行消費信貸部總經(jīng)理李靜姝表示，郵儲銀行將與消費企業(yè)發(fā)揮各自優(yōu)勢，開展深度合作，共同經(jīng)營家庭消費群體，提升客戶體驗，實現(xiàn)多方共贏。

在一系列產(chǎn)品、服務的推出和升級下，郵儲銀行的消費信貸業(yè)務亦迎來快速發(fā)展。截至2016年末，郵儲銀行消費貸款余額達到1.1萬億元，新增3647億元，同比增長近50%。

社區(qū)行新重點：“E消費”+“E學堂”

“我們以‘共享2017，走進數(shù)字時代’為主題，在今天啟動新一年度的‘幸福·加郵’社區(qū)行主題活動。一方面是要促消費，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術給予廣大居民消費更方便快捷的支持，攜手更多消費企業(yè)繼續(xù)深入打造‘金融+產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)’的新服務模式，給客戶帶來更好的商品、更多的實惠和更優(yōu)的服務;另一方面是做公益，重點圍繞我國廣大的在校學生開展線上、線下相結(jié)合的金融知識普及教育，通過愛心傳遞，在當代大學生和我行郵愛公益基金資助的郵愛自強班建檔立卡貧困戶高中生之間建立起相互鼓勵的愛心之橋。”邵智寶表示。

據(jù)悉，2017年的“幸福·加郵”社區(qū)行主題活動將圍繞“E消費”和“E學堂”兩大主題進行。

在“E消費”主題中，郵儲銀行除了大力推廣自己的金融產(chǎn)品外，還將聯(lián)手各家消費企業(yè)，開展三項活動：“線上特惠日”“消費享優(yōu)惠”和“愛車@家鄉(xiāng)”。

在“線上特惠日”活動中，從2017年4月起至2017年底期間，在每月的8日、18日、28日提款郵享貸、郵薪貸的客戶，都可以享受到產(chǎn)品利率的9折優(yōu)惠。

在“消費享優(yōu)惠”活動中，郵儲銀行將聯(lián)手消費合作企業(yè)，共同經(jīng)營家庭消費群體，將金融產(chǎn)品綁定消費場景，嵌入“一站式家庭生活服務解決方案”。未來，郵儲銀行的消費金融業(yè)務與消費產(chǎn)業(yè)之間的跨界合作，將持續(xù)推進，與消費產(chǎn)業(yè)的合作方在流量、產(chǎn)品、客戶、渠道、金融等多方面實現(xiàn)資源互補、組合優(yōu)化，并通過合作將更多優(yōu)惠活動帶給廣大消費者。

此外，郵儲銀行還將開展“愛車@家鄉(xiāng)”活動。該活動依托“幸福加郵”微信公眾號進行，活動規(guī)則為：2017年成功申請郵儲銀行汽車消費貸款的客戶，向郵儲銀行“幸福加郵”微信公眾號發(fā)送所購愛車與家鄉(xiāng)風景、家人溫情瞬間等合照，即有機會通過評選獲得“回家加油”獎勵。

“我們希望通過開展這項活動，讓廣大百姓在享受方便性捷的購車體驗的同時，分享自己與愛車與家鄉(xiāng)的美好瞬間，共同感受祖國日新月異的變化和百姓安居樂業(yè)的幸福生活。”李靜姝說。

這些活動的推出，意味著郵儲銀行正在進一步將移動金融植入生活場景，并牢牢把握購車、家裝、教育、旅游等泛消費領域。輔以郵儲銀行的海量數(shù)據(jù)、多樣化的電子渠道、自動審批技術和強大的風控體系，郵儲銀行有望在存量客戶中，挖掘出可觀的增長點，尤其是過去因技術原因而服務不足的客戶。

如果說“E消費”更多是為了推動業(yè)務，“幸福·加郵”社區(qū)行活動的第二個主題“E學堂”，則似乎更多出于郵儲銀行作為一家大行的社會責任。

“E學堂”主題下，郵儲銀行業(yè)也將在全年開展“金融大講堂”“微信E學堂”和“點亮夢想”三項活動。

在“金融大講堂”活動中，郵儲銀行將邀請金融、教育等領域的專家，并聯(lián)合各類教育機構(gòu)，在全國各地高校舉辦上百場專題知識講座活動。活動目的在于普及金融知識，教育引導在校學生增強金融風險防范意識，提升自保護能力。

線下講堂的覆蓋面畢竟有限，因此郵儲銀行還將以“幸福加郵”微信公眾號為平臺，搭建線上E學堂，對精選的專題講座內(nèi)容進行在線分享。同時，郵儲銀行還將在線上同步向?qū)W生推送簡單易懂的金融知識和風險提示，以幫助學生建立健全金融觀念。

此外，郵儲銀行還將開展“點亮夢想”公益活動。3月20日，郵儲銀行在成立十周年之際，聯(lián)合中國扶貧基金會共同發(fā)起成立了“郵愛公益基金”，用于資助“郵愛自強班”等公益項目，已向社會募資600多萬元，加上郵儲銀行首期捐資的500萬元，已募集資金1100多萬元。郵儲銀行將在“金融大講堂”進行期間，匯集高校學生對貧困學子的祝福，并將簽名與祝愿繪制成卡片，遞送到“郵愛自強班”資助的貧困高中生手中。

李靜姝表示，開展金融教育、普及金融知識是金融機構(gòu)做好普惠金融工作的一項重要內(nèi)容。郵儲銀行開展“E學堂”的初衷是為貧寒學子關鍵成長階段提供支持和關愛，讓想上學的孩子們繼續(xù)學習，讓更多的貧困學子完成學業(yè)，將愛心傳遞，讓公益持續(xù)。